大額個案需要有文件支持的財務用途
大額保額要有一致解釋，交代收入、資產、負債、持有人、現有保障和受益人用途。金額本身未必不合適，但無法解釋的累積保障是重要疑點。核對互相矛盾的數字，並針對性索取資料。理據要令另一位審核者明白，按公司規則申請額如何符合個案需要。
應用例子
申請800萬元時，先把現有及待批保額與有文件支持的責任和用途比較，再考慮報價。
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壽險核保學會院士（FALU）
進階培養醫療風險、財務及大額個案審查、再保險與專業風險選擇的判斷力，延伸至複雜個案及核保管理。
題目 1 / 80 / 8 題已作答
1申請800萬美元保額，但收入及已記錄的生意需要都不足以支持。資深核保人應索取甚麼？
多項健康問題不一定按算術相加
兩項健康問題的相互作用，可能無法用各自標準評級直接相加。合併影響可能沒有額外作用、可以相加，亦可能更嚴重，視乎病程、治療、功能影響和臨床證據。要採用公司合併評估方法，必要時針對性尋求醫療澄清。解釋哪些證據支持整體判斷，不要用簡單加數代替分析。
應用例子
兩項輕微問題的相互作用未明，應進行綜合風險評估，不要直接把兩個評級相加。
臨分評估要看合約條款和容量
申請額超過自動承保自留額，代表可能需要臨分再保，並不保證有容量或會獲接納。要與獲授權再保人員核實合約限額、除外責任、提交規則、核保資料和時間。直接承保公司要分清自留額，以及再保人可能考慮承接的部分。所需批准和條款未落實前，不要傳達最終報價。
應用例子
申請200萬元、自動自留額100萬元，需要覆核條款；超出部分不會自動受保。
互相矛盾的醫療紀錄要先釐清
摘要與原始報告不一致時，要確認紀錄是否完整、最新和屬於正確人士。核實日期；若矛盾可能改變核保結果，就索取合適的臨床澄清。不可只挑有利文件，亦不可默默平均相反結果。保留原始紀錄、澄清內容和最終行動的理由。
應用例子
醫生摘要稱心電圖正常，但檢查註記異常；分類前要核實原始圖像並取得判讀。
記憶卡 1 / 6大額核保
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FALU
探索考試範圍之間的關係
12 個鎖定延伸
大額個案理據
把申請額連到有文件支持的財務需要。
保障盤點
包括現有及待批保單。按持有人和受益人合併待批保障及業務責任，再判斷申請保額是否有充分支持
實際應用: 800萬元保額要有文件支持用途，並在定級前檢視現有及待批保障。
用途
連結財務責任和受益人目的。分清個人收入替代和業務延續需要；保障目的決定哪方財務利益支持保額
核對財務證據
核對收入、負債、持有人及待批保單，判斷大額保障是否有支持。核對收入、負債、持有人和保費來源；缺乏支持的金額可能反映財務目的不一致
情境分析工作坊進階延伸規劃中
自測及判斷演練進階延伸規劃中
複雜醫療風險
整合各項發現，不要分開機械定級。
相互影響
採用綜合健康評估方法。按公司綜合風險方法評估糖尿病、高血壓和腎臟指標的互相影響，不要相加個別評級
實際應用: 兩項輕微病況可能互相影響；應用公司綜合方法，不要直接相加評級。
釐清矛盾
核對原始紀錄和臨床判讀。比較原始檢驗日期和專科判讀；證據矛盾時要回到臨床來源釐清
找出影響決定的發現
優先查明可能改變綜合風險判斷的發現，再索取關鍵證據。只有當缺少的趨勢或紀錄可能改變綜合風險或條款時，才索取該項資料
情境分析工作坊進階延伸規劃中
自測及判斷演練進階延伸規劃中
再保容量
確認誰有權批准超出自留額的風險。
合約條款
查核限額、除外責任和提交規則。自動合約限額、除外責任和申報期限，決定個案能否毋須逐案轉介
實際應用: 申請200萬元超過自留100萬元，要作臨分覆核；確認再保限額後才承諾。
臨分決定
承諾容量前取得再保人考慮。向臨分市場提交一致的醫療和財務摘要後，才可告知申請人容量已落實
確認再保容量
超過自留額要覆核合約，不代表自動獲臨分接納。超過自留額只觸發轉介，並非再保接納；須確認書面承保比例、條款和生效條件
情境分析工作坊進階延伸規劃中
自測及判斷演練進階延伸規劃中
進階專業判斷
用相關證據支持可辯護的核保結果。
臨床背景
結合趨勢和相關病況解讀。把異常結果連同發展趨勢、治療和相關病況解讀，不可只採用單一有利摘要
實際應用: 正常摘要與異常心電圖原始紀錄矛盾；依賴任何一份前先取得澄清。
FALU學習
承接AALU，修ALU 301和院士級選修。FALU在AALU基礎上加深進階核保判斷；完成課程不會取代公司授權
升級處理未解疑點
把仍未解決且可能改變條款的重要疑點交獲授權人員覆核。心電圖或化驗矛盾可能重大影響死亡率分類或條款時，應升級覆核
情境分析工作坊進階延伸規劃中
自測及判斷演練進階延伸規劃中
大額個案控制
報價前整合財務、醫療和營運證據。
個案分流
核對申請額、需要和現有總保障。及早分派大額保額和複雜病歷，讓醫療、財務及合約審核同步進行
實際應用: 大額財務個案若責任資料不全，應針對性補證，不能靠猜測定案。
協調審核
釐清對核保有重大影響的矛盾。為每位專家列明問題，再將其結論整合成一致的核保評估
批核關卡
按授權核保限額處理報價決定。超出獲授權額度不可自行承保；報價前先取得批核及所需再保支持
情境分析工作坊進階延伸規劃中
自測及判斷演練進階延伸規劃中
核保治理
記錄複雜證據如何支持所選條款。
核保理據
解釋相互影響，不要機械式相加評級。說明健康狀況如何互相影響及整體證據如何支持級別，不要機械式相加評級
實際應用: 記錄核保權限、臨分回覆和條款理據，讓審核者可重做判斷。
條款溝通
記錄臨分轉介和回覆。清楚區分已批條款和仍待臨分接納的條款，不可承諾未確認容量
審核軌跡
保留來源證據、判斷和最終批准。保留原始證據、理據、批准和再保回覆，讓審核者可重組最終選擇
情境分析工作坊進階延伸規劃中
自測及判斷演練進階延伸規劃中
FALU：複雜風險與臨分決策
六個以個案帶領的場景，連結課程概念、證據、計算、判斷及控制。
閱讀課堂文字稿
先查清財務用途
有宗人壽個案申請800萬，但文件未交代清楚財務用途。評估醫療證據之前，要核對收入、資產、負債、保單持有人、現有保障同受益人需要。大額本身唔代表唔合理，但需要一致而有文件支持嘅理由。如果用途仍然唔清楚，就要針對性補資料，暫時保留決定；唔好單靠保額大小當成風險級別。仲要睇保障年期同用途有冇前後一致。
一齊評估多項健康問題
申請人有兩項各自輕微嘅健康問題，但佢哋一齊出現會點影響功能或死亡率，暫時未清楚。唔好將兩個標準評級機械式相加：相互作用可能冇額外影響、可以相加，亦可能更嚴重，要睇證據同公司方法。核對病程、治療、嚴重程度同臨床意見，講清楚各自已知乜，同評估合併影響仲欠乜資料。保留未確定之處，避免將估計當成診斷。
先確認分保容量再報價
申請額係200萬，而資料顯示自動承保自留額係100萬。差額提示要核實再保合約條款，以及有冇臨分安排；唔代表多出嘅100萬一定會獲接納。要同獲授權再保團隊確認限額、除外責任、提交要求同時間。容量同條款未確認之前，唔好承諾最終報價。每份合約嘅安排唔同，要按實際條文核實。決定要由有權限嘅團隊確認。
釐清互相矛盾嘅醫療資料
醫生摘要話心電圖正常，但原始檢查報告記錄咗異常。唔好揀方便嗰份就算。要核實日期同原始文件來源，請合適醫護人員澄清差異，再判斷結果會唔會影響風險。檔案要保留清楚證據鏈，確保核保結論建基於已釐清嘅資料，而唔係一個冇解釋嘅矛盾。清楚記錄點樣處理矛盾，方便覆核。唔好忽略同一份檔案入面嘅反證。
放返化驗結果入臨床背景
有一項化驗結果超出參考範圍，呢個係要跟進嘅問題，唔係單獨嘅預後結論。按適用指引考慮偏差幅度、覆檢結果、趨勢、症狀、診斷、治療同相關發現。偶然一次接近界線嘅結果，可能唔及持續趨勢加其他證據咁重要。只索取有助決策嘅資料，並記錄佢點樣改變評估。化驗參考值唔等同核保結論，要睇全盤。
FALU延伸AALU基礎
按公布要求，FALU要先完成AALU，再修讀ALU 301同三門院士級選修。進階內容要求核保員整合複雜醫療證據、大額個案財務理據同再保容量。呢幾個例子只展示部分判斷，唔係完整課程。基本要求仍然係有紀律咁解釋證據、相互影響，以及最終行動嘅授權依據。資格要求以官方公布為準，短片只作重點預覽。唔同選修會延伸唔同專業範圍。
FALU
FALU要求完成AALU文憑要求、ALU 301考試及三門院士選修課程。ALU 301著重專業風險選擇與一般管理；選修課程由合作機構提供。本指南情境涵蓋複合健康狀況、財務理據及臨分再保險。
- 進階醫療風險評估
- 財務核保與大額個案
- 再保險
- 風險選擇與核保管理
- 院士選修課程
本預覽涵蓋部分學習領域，不能取代所有必修及選修課程。
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