CII 保險高級文憑

缺乏可靠風險資料的增長可能掩蓋逆選擇及累積風險。高階分析須連結組合結構、賠案發展、定價充足性、資本運用及風險胃納。

實際應用: 商業組合增長 30%，但風險資料不完整，費率亦沒有改變

策略定價須有可信分組及明確的不確定性評估。按有意義層級比較預期損失成本、開支、風險趨勢及客戶反應，

按危險事故、地區及分銷渠道彙總風險；損失相關性可削弱表面分散效果，並超出組合的風險胃納。

頻率穩定而嚴重程度上升，可能與單案成本、組合、通脹、訴訟或賠付做法有關。

實際應用: 賠案頻率穩定，但平均嚴重程度上升

有爭議的索償仍是經濟風險。按現有證據、適當法律意見、相似經驗及合理情境估算。

高階理賠主管須同時評估嚴重程度、頻率、發展、賠付偏差、處理時間、投訴及供應商表現。

風險轉移是資本及波動性選擇，不只是比較保費。比較預期成本、起賠點與耗盡點、恢復次數、不保事項、對手方實力，

實際應用: 壓力測試顯示某 1/200 年事件可能耗盡保險人選定的淨自留額

整體比率可能掩蓋集中度及流動性風險。決策者需要了解情境嚴重程度、累積風險、再保險反應、對手方風險、可用流動性及可行措施。

除再保條約條款外，亦測試對手方穩健性、抵押品及模型差異；流動性最緊張時，預期回收可能未能到位。

單一指標若被視為全部目標，可能扭曲行為。重開及投訴可能反映調查不足或解釋欠佳。

實際應用: 理賠部門達到低成本目標，但投訴及重開個案增加

只有經濟效益及客戶結果可持續，增量才有價值。分析獲客與服務成本、續保率、理賠質素、佣金敏感度及集中度。

把成本及速度目標與質素、風險及客戶結果並列；否則獎勵制度可能鼓勵過早結案或壓抑必要轉介。

分組數據稀疏時結果可能不穩；應結合可信外部經驗並列明不確定性，不能把小樣本直接當作費率。

實際應用: 水災分組只有12宗索償，而維修通脹令平均嚴重程度上升15%。調整費率或準備金前，先壓力測試嚴重程度及結案延誤。

按索償批次比較不同時點的準備金估算及已付發展，解釋變動並找出系統性估算偏差。

壓力測試通脹、嚴重程度及結案延誤，再把不利結果連繫資本、費率、限額或核保措施。

比較保費及續保率與佣金、服務開支、索償組合及資本佔用，衡量渠道的實際貢獻。

實際應用: 經紀渠道業務增長30%，但保單取消及投訴也上升。擴大承保能力前，比較續保、佣金、服務開支、索償組合及操守指標。

除銷量外亦要看投訴、取消及檔案質素；高業務量可能掩蓋不合適銷售或欠佳客戶結果。

授權業務增長帶來較大風險時，應投放培訓、系統規則及監察資源，並按嚴重程度調整控制。