IIQE Paper 3 Key Study Note Set 8

在處理有關人壽保險的客戶查詢時，一位經驗豐富的保險顧問除了探究客戶的保障需求外，還會提出另一個關鍵問題，以確保保單的合適性。這個問題最可能旨在了解客戶的： 這個問題旨在了解客戶的財務能力和意願，即「你能夠並且願意支付多少保費？」。這有助於顧問推薦符合客戶負擔能力的保險產品，避免因保費過高而導致保單失效，同時也確保客戶對保險的承諾是經過深思熟慮的。 遞減定期壽險（Decreasing Term Life Insurance）的設計特點是什麼？ 遞減定期壽險的關鍵特點是，在保單的有效期內，死亡保險金的金額會隨著時間的推移而逐年減少。這類保險通常用於償還抵押貸款或分期貸款，因為隨著債務的減少，所需的保險金額也隨之降低。保費通常在保單有效期內保持固定，但死亡保險金會下降。 可轉換定期壽險（Convertible Term Life Insurance）在設計上可能面臨「逆選擇」（Adverse Selection）的風險。為了減輕這種風險，保險公司可能會實施哪些限制措施？ 為了抵制逆選擇，保險公司可能會對可轉換定期壽險實施以下限制：(i) 在保單生效若干年後，例如在受保人年滿55歲之後，將不再允許轉換；(iii) 規定保單實施若干年後，不可再進行轉換。這些措施旨在防止那些預期壽命較短的投保人，在臨近風險增加時才進行轉換，從而保護保險公司的利益。 關於終身壽險（Whole Life Insurance），以下哪三項陳述是錯誤的？ 以下三項陳述是錯誤的：(i) 可支付的死亡保險金每年遞減（終身壽險的死亡保險金通常是固定的，除非有額外條款）；(iii) 只有經過固定年數之後，才可支付死亡保險金（終身壽險的死亡保險金在受保人身故時支付，無論何時發生）；(iv) 經過固定年數或者早逝的時候，便支付死亡保險金（這描述更像定期壽險或特定條件下的保險）。正確的終身壽險特點是，在受保人身故時支付固定金額的死亡保險金，並通常包含現金價值增長的部分。 在處理一位客戶的保險需求時，保險顧問需要評估客戶的風險承受能力和對長期財務規劃的期望。如果客戶表達了對未來現金流變動的擔憂，但同時希望獲得終身保障，哪種保險產品的設計最能滿足這種需求？ 最能滿足這種需求的保險產品是帶有現金價值增長的終身壽險，例如參與紅利的終身壽險。這類保險不僅提供終身保障，其現金價值部分會隨著時間增長，並可能獲得紅利，這為客戶提供了一定的長期財務增長潛力，並能在一定程度上應對未來的不確定性，同時保證了終身保障。 根據《保險業條例》（Insurance Ordinance），保險公司在處理客戶投保申請時，有責任確保投保人充分理解保險產品的條款和條件。如果一位客戶對一份複雜的投資連繫壽險產品感到困惑，保險中介人應如何處理？ 根據《保險業條例》的規定，保險中介人有責任以清晰、易懂的方式向客戶解釋產品的性質、風險、費用結構、潛在回報及任何限制。對於複雜的投資連繫壽險，中介人應避免使用專業術語，並提供書面資料輔助說明，確保客戶在充分知情的情況下作出決定。若客戶仍感困惑，應建議客戶尋求獨立的財務意見，或暫緩投保。 一位客戶購買了一份定期壽險，但後來發現其家庭責任大幅增加，原有的保額已不足以應對潛在的財務風險。在《保險業條例》的框架下，保險公司或中介人應如何協助客戶？ 在《保險業條例》的框架下，保險公司或中介人應協助客戶評估其增加的保障需求。如果原保單允許，可以考慮為客戶提供增加保額的選項（例如，通過購買額外保障附加契約或在特定情況下轉換為更高保額的保單），或者建議客戶購買一份新的定期壽險或終身壽險來彌補不足。關鍵是確保客戶獲得足夠的保障，並在合規的前提下提供解決方案。 當保險公司決定拒絕一份人壽保險投保申請時，根據《保險業條例》的要求，應如何向申請人傳達此決定？ 根據《保險業條例》的要求，保險公司在拒絕一份人壽保險投保申請時，必須以書面形式向申請人說明拒絕的理由。這有助於申請人了解拒絕的原因，並可能為其尋求其他保險方案提供參考。保險公司應清晰、誠實地列出導致拒絕的具體因素，例如健康狀況、職業風險或其他不符合承保標準的因素。 一位客戶購買了一份終身壽險，並在保單生效後幾年內發現其財務狀況發生了重大變化，希望獲得部分現金價值以應對緊急開支。根據保單條款和相關法規，客戶通常有哪些選擇？ 根據保單條款和相關法規，客戶通常有以下幾種選擇來獲取終身壽險的現金價值：(1) 提取現金價值：客戶可以申請提取部分或全部現金價值，但這會減少保單的死亡保險金和未來的現金價值增長；(2) 保單貸款：客戶可以以現金價值為抵押申請貸款，貸款利息會從現金價值中扣除，未償還的貸款連同利息將在身故時從死亡保險金中扣除；(3) 終止保單：客戶可以終止保單並提取剩餘的現金價值，但這意味著保障將終止。 在處理一份涉及高額人壽保險的投保申請時，保險公司需要進行嚴格的核保程序。根據《保險業條例》的規定，核保的主要目的是什麼？ 根據《保險業條例》的規定，核保的主要目的是評估投保申請的風險水平，以確定是否接受投保、接受的條件（例如保費加費或附加條款），以及保額的合理性。這有助於保險公司維持財務穩健，確保保費能夠覆蓋預期的賠付，並防止道德風險和逆選擇，從而保護所有保單持有人的利益。