IIQE Paper 3 Key Study Note Set 2

在處理一份人壽保險申請時，如果申請人提供的年齡與其身份證明文件上的年齡不符，保險公司應如何處理？這與《保險業條例》中的哪項規定有關？ 若申請人提供的年齡與身份證明文件上的年齡不符，保險公司應根據《保險業條例》的要求，要求申請人提供準確的年齡證明。這涉及到「年齡證明」（Proof of age）的要求。在核保過程中，準確的年齡是釐定保費和保險利益的關鍵因素。如果最終發現投保時年齡不實，保險合同可能會根據「年齡未獲承認」（Age not admitted）的條款進行處理，這意味著保險公司有權在索償時根據實際年齡重新計算保費或保險利益，甚至可能導致合同無效，具體取決於合同條款和相關法規的規定。 一位投保人購買了一份「不分紅保單」，並在繳付了數年保費後，因經濟困難希望終止合約。在這種情況下，該投保人可能有哪些選擇來避免保單失效？請解釋其中一種選擇的運作方式。 對於購買「不分紅保單」（Non-participating policy）的投保人，在繳付數年保費後，若希望終止合約但又不想損失已繳保費，通常可以選擇「不能作廢」（Nonforfeiture）的權益。其中一種常見的「不能作廢選擇」（Nonforfeiture options）是「自動保費貸款」（Automatic premium loan）。在此機制下，如果投保人未能按時繳付保費，保險公司會從保單的現金價值中自動借款來支付應繳保費，從而維持保單的有效性。然而，這筆貸款會產生利息，並從未來的保險利益或現金價值中扣除，若現金價值耗盡，保單仍可能失效。 某人壽保險合同中載明了一項「不可異議條款」。在合同生效後兩年，保險公司發現投保人在申請時隱瞞了重要的健康狀況。根據該條款，保險公司在這種情況下是否仍有權拒絕賠付？請說明理由。 根據「不可異議條款」（Incontestability provision），保險合同通常在生效一段指定時期後（例如兩年），保險公司便不能以投保人在申請時的錯誤陳述或隱瞞為由拒絕賠付，除非存在欺詐行為。因此，在合同生效兩年後，即使保險公司發現投保人隱瞞了健康狀況，通常也無法以此為由拒絕死亡賠付，因為「不可異議期」（Contestable period）已經屆滿。然而，若能證明投保人存在欺詐行為，則此條款可能不適用。 在設計一份新的團體醫療保險計劃時，考慮到不同僱主的需求，應如何理解「多個僱主的團體」（Multiple-employer groups）的概念及其在保險安排上的意義？ 「多個僱主的團體」（Multiple-employer groups）是指由兩個或兩個以上僱主共同參與設立的團體保險計劃。這種安排允許較小的僱主聯合起來，以集體購買力獲得更優惠的保費和更廣泛的保險保障，從而降低個別僱主的保險成本和管理負擔。在保險安排上，這意味著保險公司需要處理來自不同僱主的參與者，並可能需要根據各僱主的具體情況（如員工數量、行業風險等）來制定保費和條款，同時確保計劃的整體合規性。 一位投保人購買了一份包含「生前支付保險利益附約」的保單。若該投保人不幸罹患了危疾，這項附約將如何影響其保險利益的領取？ 「生前支付保險利益附約」（Living benefit riders）允許投保人在保險期內，若符合附約規定的特定條件（例如罹患危疾），可以提前領取部分身故保險金。因此，若投保人罹患了「危疾保險利益」（Critical illness benefit）所涵蓋的疾病，他可以申請提前領取部分身故保險金作為治療費用或生活開支。這筆提前領取的金額將從最終的身故賠付總額中扣除。這項附約的目的是為投保人提供財務支援，以應對重大疾病帶來的經濟壓力。 在審核一份意外保險索償時，保險公司發現事故發生時，被保險人並未處於「在職工作狀態」。這項「在職工作條款」（Actively-at-work provision）對該索償的處理有何潛在影響？ 「在職工作條款」（Actively-at-work provision）通常要求被保險人在保險合同生效時或在某些特定情況下（如續保或增加保障額度時）必須處於正常工作狀態。如果事故發生時，被保險人並非處於「在職工作狀態」，且該條款適用於該情況，保險公司可能會以此為由拒絕或限制賠付。這項條款旨在確保保險公司承保的是處於正常健康和工作狀態的風險，而非已經因疾病或傷殘而無法工作的個體。 一位投保人購買了一份「可續保定期壽險」，並在保單期滿後希望繼續獲得保障。在續保過程中，保險公司可能會基於哪些因素調整保費？ 當一份「可續保定期壽險」（Renewable term insurance）期滿後，投保人選擇續保時，保險公司通常會根據投保人續保時的實際年齡來重新計算保費。由於年齡增長，死亡率會隨之上升，因此續保時的保費通常會高於初始投保時的保費。此外，如果保單條款允許，保險公司也可能考慮其他因素，例如當時的市場利率、預期壽命的變化，以及投保人健康狀況的變化（儘管許多可續保定期壽險允許在續保時無需體檢）。 在處理一份涉及「公共政策」（Public policy）的保險合同糾紛時，法院通常會如何考量？請舉例說明。 「公共政策」（Public policy）是指社會普遍接受的道德、法律和社會價值觀念，它構成了法律體系的基礎。在保險合同中，如果合同的內容或執行違反了公共政策，法院可能會宣布該合同無效。例如，如果一份保險合同的目的是為了鼓勵非法行為（如為非法活動造成的損失提供保險），那麼該合同將因違反公共政策而被視為無效。又例如，如果保險合同的條款極度不公平，損害了社會公眾的利益，也可能被認為違反公共政策。 一位投保人購買了一份「有利潤保單」，並在保單生效後幾年，保險公司宣佈了可分配盈餘。這筆「可分配盈餘」（Divisible surplus）對該投保人有何意義？他有哪些選擇來處理這筆盈餘？ 「有利潤保單」（With-profit policies）的投保人有權分享保險公司經營所產生的利潤，這些利潤以「可分配盈餘」（Divisible surplus）的形式體現。這筆盈餘對投保人而言，意味著他除了獲得保險保障外，還有機會從保險公司的良好經營中獲得額外的回報。投保人通常有幾種選擇來處理這筆盈餘，包括：1. 以現金形式領取；2. 抵扣未來應繳的保費；3. 購買額外的保險金額（增加保額）；4. 購買「完全清繳的股票」（Fully paid-up shares），以增加保單的現金價值和未來收益。保險公司通常會提供「自動紅利選擇」（Automatic dividend option），例如將盈餘用於購買額外保險，如果投保人沒有主動選擇。 在處理一份涉及「代位權」（Subrogation）的索償時，保險公司在賠付給被保險人後，可以向第三方追討損失。這個過程的目的是什麼？ 「代位權」（Subrogation）是指保險公司在賠付了被保險人的損失後，獲得被保險人向造成損失的第三方追討賠償的權利。這個過程的主要目的是為了防止被保險人從同一損失中獲得雙重賠償（即從保險公司和第三方都獲得賠償），並將損失的最終負擔轉嫁給實際的責任方。通過代位權，保險公司能夠在賠付後，以被保險人的名義向造成損害的第三方追討已支付的賠款，從而維護公平原則並減少保險公司的損失。