卷三 長期保險

附條件保費收據是一種保險合約，它確認保險保障可以從申請時開始生效，但前提是被保險人在申請時的身體狀況必須符合保險公司認可的標準條款。如果被保險人的身體狀況不符合標準條款，保險公司有權拒絕提供保險保障。因此，附條件保費收據並不能保證保險一定會生效，最終的核保結果仍然取決於保險公司的評估。

根據香港法例，保險公司必須遵守《保險業條例》及相關的監管要求，以確保其財務穩健及對保單持有人的責任。其中，維持足夠的償付能力是關鍵。償付能力比率是用來衡量保險公司是否有足夠的資產來覆蓋其負債，並應對潛在的風險。如果償付能力比率低於法定要求，監管機構可能會介入，要求公司採取糾正措施，以保障保單持有人的利益。因此，維持足夠的償付能力比率是保險公司必須履行的重要責任，以確保其能夠履行對保單持有人的承諾。

根據香港保險業條例，不可爭議條款通常在保單生效一段時間後生效，例如兩年。此條款限制了保險公司在特定期限後以投保人違反「最高誠信原則」為由拒絕理賠的權利，除非能證明存在欺詐行為。即使投保人未披露重要事實，只要沒有欺詐，且超過了不可爭議期限，保險公司通常不能拒絕理賠。不可爭議條款不適用於缺乏可保利益等非法情況。英國法院曾裁定，除非條款明確提及疏忽，否則不可爭議條款不能阻止保險公司以投保人疏忽失實陳述為由避免責任。寬限期是指在保費到期日後的一段時間，保單仍然有效。如果沒有寬限期，保單將在保費到期日未支付時失效。寬限期允許延遲支付保費，而不會受到處罰。

失能保費豁免附加條款中的「等候期」是指在保單持有人失能後，保險公司開始豁免保費之前的一段時間。這段時間旨在確認失能的持續性和嚴重性，以避免短期或輕微的失能情況導致不必要的保費豁免。因此，等候期並非指保費被豁免的時間，而是指在保費豁免生效前的一段時間。

意外死亡及傷殘附加條款（AD&D）中，肢體喪失的定義可能包括實際失去肢體，或失去肢體的使用能力。對於失去一隻肢體，保險公司支付的金額通常不是等於死亡賠償金，而是死亡賠償金的一定比例。而對於失去兩隻肢體，保險公司支付的金額通常等於死亡賠償金。此外，AD&D的傷殘給付也可能包括因意外事故導致的視力喪失。

生活費用調整（COLA）附加條款旨在使殘疾收入給付能夠隨著時間的推移而調整，以應對通貨膨脹的影響。這種調整通常與消費者價格指數等公認的獨立指數掛鉤，以確保殘疾人士的購買力不會因通貨膨脹而下降。

因此，只有陳述I和IV是正確的。. Therefore, statements I and IV are correct.

在與客戶探討人壽保險需求時，了解客戶的財務能力固然重要，但更關鍵的是了解他們希望保險如何幫助他們實現目標。這有助於保險中介人提供最合適的產品和方案。詢問客戶的財務狀況有助於確定他們能夠負擔的保費範圍，但首要任務是了解他們的需求和期望。

根據香港保險業條例，不可爭議條款通常在保單生效一段時間後生效，通常為兩年。此條款限制了保險公司在保單生效一段時間後，以投保人違反最高誠信原則為由拒絕理賠，除非能證明存在欺詐行為。即使投保人未披露重要事實，只要沒有欺詐行為，保險公司在不可爭議期滿後通常不能拒絕理賠。不可爭議條款不適用於保單的合法性問題，例如缺乏可保利益。因此，不可爭議條款的主要目的是在一段時間後，為受益人提供保單的確定性，使其免受因投保人可能無意中違反最高誠信原則而導致的理賠爭議。

根據香港保險業聯會的「財務需要分析倡議」，保險中介人在銷售指定類別的人壽保險產品前，必須為客戶進行財務需要分析（FNA）。此分析旨在評估客戶的保障需求、可支配資產、財務支出及負債，以及其支付保費的意願和能力。FNA表格必須包含由香港保險業聯會建議的所有問題和多項選擇題選項，且必須明確標示為「財務需要分析」，並由客戶簽署及註明日期。即使客戶選擇不披露部分收入/資產信息，保險公司仍需評估是否能符合所有相關要求，若無法符合，則必須拒絕申請。已簽署的FNA表格有效期為一年，除非客戶情況發生重大變化或存在不匹配的情況。

聲明 I 是正確的，因為根據「財務需要分析倡議」，保險中介人應考慮客戶的總保障需求、可支配資產、財務支出和負債，以及其支付保費的意願和能力，以評估客戶的負擔能力。

聲明 II 是正確的，因為 FNA 表格必須明確標示為「財務需要分析」，並由客戶簽署及註明日期。

聲明 III 是不正確的，因為即使客戶選擇不披露部分收入/資產信息，保險公司仍需評估是否能符合所有相關要求，若無法符合，則必須拒絕申請。

聲明 IV 是不正確的，因為已簽署的 FNA 表格有效期為一年，除非客戶情況發生重大變化或存在不匹配的情況。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

在評估客戶的保險需求時，了解客戶的財務能力至關重要。這有助於確保建議的保險計劃在客戶的預算範圍內，並且不會對其財務狀況造成不必要的壓力。詢問客戶願意支付多少保費，有助於保險中介人為客戶量身定制合適的保險方案，同時確保客戶能夠長期負擔保費，從而維持保單的有效性。這不僅符合客戶的最佳利益，也有助於建立長期的客戶關係。

根據香港法例，保單權益的轉讓有一些重要的考量。

關於通知：轉讓在通知保險公司後才生效。保險公司收到書面通知後，才會根據轉讓行事。

關於轉讓的有效性：保險公司通常不負責評估轉讓的有效性，轉讓人應尋求獨立的法律意見。

關於受讓人權利：受讓人繼承轉讓人的所有權利和補救措施。但是，如果轉讓人通過欺詐或虛假陳述購買保險，保險公司可以對受讓人提出抗辯。此外，保險公司可以對受讓人強制執行其對轉讓人的任何抵銷權。

關於轉讓的限制：轉讓不得侵犯任何受益人的既得權利，特別是不可撤銷的受益人。轉讓不得用於非法目的，例如洗錢。轉讓可能僅限於向受讓人一次性支付保單利益。

因此，只有聲明I和II是正確的. Therefore, statements I and II are correct.

保費豁免附加條款旨在於受保人完全傷殘時豁免保費，確保保單持續有效。此條款通常設有等候期，期間保費需照常繳納，但若傷殘持續超過等候期，部分保單會退還等候期內已繳保費。條款對「完全傷殘」的定義會影響理賠結果，有些定義較嚴格，有些則較寬鬆。因此，了解保單條款中關於「完全傷殘」的具體定義至關重要。

根據香港法例，保險公司在處理客戶的保單申請時，必須遵守嚴格的規定，以確保客戶的權益得到充分保障。這包括在銷售過程中提供清晰、準確的資訊，以及在保單生效後妥善管理客戶的保單。若保險公司未能履行這些責任，可能會受到監管機構的處罰。保險公司有責任確保其銷售人員充分了解相關法規，並在銷售過程中嚴格遵守。此外，保險公司還需要建立有效的內部監控機制，以防止不當銷售行為的發生。保險公司必須以誠實、公平的態度對待所有客戶，並確保客戶充分了解其購買的保險產品的條款和條件。保險公司在處理客戶的保單申請時，必須遵守相關的法律法規，以確保客戶的權益得到保障。

根據香港保險業監管局（IA）的規定，保險公司在提供保單利益說明文件時，必須遵守多項規定，以確保客戶充分了解產品的特性和風險。以下是對各選項的分析：

* **選項一：** 客戶在審閱利益說明文件第三、四和五節中的數值時，應注意未來的生活成本可能因通貨膨脹而高於目前。這是因為保單的價值和預期回報是以當前幣值計算的，但未來的實際購買力會受到通貨膨脹的影響。因此，客戶需要考慮通貨膨脹對保單未來價值的影響。

* **選項二：** 申請人可以瀏覽保險公司的網站，以了解該公司的紅利/花紅歷史作為參考。這有助於申請人評估保險公司的過往表現，但需要注意的是，過往表現並不保證未來的回報。

* **選項三：** 申請人只有在打算支付整個保費繳付期內的保費時，才應申請該產品。這是因為長期保險產品通常需要長期繳費才能獲得預期的回報，提前終止可能會導致重大損失。

* **選項四：** 提前終止產品或提前停止繳付保費可能會導致重大損失。這是因為保險公司通常會收取提前終止的費用，並且客戶可能無法獲得全部已繳保費的回報。

因此，所有陳述均為正確。

根據香港法例，保險公司必須設立一套完善的投訴處理機制，以公平、公正和有效率地處理客戶的投訴。這包括清晰的投訴渠道、及時的回應、以及內部審查程序。保險公司亦需遵守保險業監管局的相關指引，確保投訴得到適當處理，並定期檢討投訴處理機制的有效性。若投訴人對保險公司的處理結果不滿意，可向保險投訴局尋求進一步的仲裁。

淨現金價值是指保單持有人在取消保單或使用現金價值購買替代保險時，實際可用的金額。這個金額可能與保單的現金價值不同，因為需要調整一些項目。清繳增額保險會增加淨現金價值，因為這代表保單的價值增加了。未償還的保單貸款和利息會減少淨現金價值，因為這些是保單持有人欠保險公司的債務。預繳保費會增加淨現金價值，因為這些是保單持有人預先支付的款項，可以增加保單的價值。因此，只有I、II和III的描述是正確的。

因此，只有I、II及III正確。. Therefore, statements I, II and III are correct.

根據香港法例，保險公司必須維持足夠的償付能力，以應付其保險責任。償付能力比率是衡量保險公司財務健康狀況的重要指標。監管機構會定期審查保險公司的償付能力比率，以確保其符合法定要求。如果保險公司的償付能力比率低於法定水平，監管機構可能會採取干預措施，例如要求公司提交財務改善計劃或限制其業務活動。因此，維持足夠的償付能力是保險公司的一項重要責任，以保障保單持有人的利益。因此，只有陳述 I 是正確的。. Therefore, statement I is correct.

根據香港保險業監管局的規定，保險中介人應避免「不當轉保」（Twisting），即透過不準確或誤導性的陳述或比較，誘使保單持有人更換現有保單，從而損害其利益。保險中介人應以保障客戶利益為首要考量，提供充分資訊，確保客戶在充分了解情況下作出明智的決定。

聲明 I 正確，因為「不當轉保」的定義確實涉及不準確或誤導性的陳述或比較，目的是誘使保單持有人更換保單，從而損害其利益。

聲明 II 正確，因為保險中介人有責任向客戶解釋更換保單的潛在財務影響，包括可能產生的損失和保費差異。

聲明 III 不正確，因為即使新保單的條款看似更有利，保險中介人仍有義務全面披露更換保單的所有相關資訊，包括潛在的缺點。

聲明 IV 不正確，因為客戶保護聲明表格（CPD Form）旨在揭示任何被推薦的保單更換情況，並非僅適用於投資相連壽險。

因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港法例，保險公司在處理客戶的保單申請時，必須遵守嚴格的核保程序。核保的目的是評估風險，確保保險公司能夠履行其對保單持有人的財務承諾。如果保險公司未能充分評估風險，可能會導致財務損失，損害其償付能力。因此，保險公司需要仔細審查客戶的健康狀況、財務狀況和其他相關因素，以確定是否接受該申請，以及應收取多少保費。這有助於維持保險市場的穩定和公平，保護消費者的利益。若保險公司未能遵守相關規定，可能會受到香港保險業監管局的處罰。

根據香港保險業監管局的規定，如果保單上標記「年齡未經確認」，表示在保單生效時未提供正式的年齡證明。雖然有些保險公司在保單到期時可能不要求確認年齡，但仍應要求提供，因為年齡的錯誤陳述可能會影響保單的利益。在處理死亡理賠時，必須確定死亡日期，因為它會影響應付金額，例如遞減式定期保險，以及任何股息/紅利計算。此外，死亡證明是證明死亡的常見方式，但如果死亡發生在海外，則可能出現問題，這可能是一個欺詐領域。死亡原因也很重要，因為它可能涉及自殺、意外、可疑情況或謀殺等因素，這些因素可能會影響理賠的有效性。在某些情況下，可能需要法院解決推定死亡的問題。最後，通常可以通過出示死者的出生證明、身份證或護照來輕鬆獲得年齡證明。

絕對轉讓是指將保單的所有權利不可撤銷地轉讓給第三方。這意味著原保單持有人放棄了對保單的所有控制權和權益，受讓人成為新的保單持有人，有權指定受益人、更改保單條款等。在人壽保險中，絕對轉讓是一種重要的權益轉移方式，需要仔細考慮其法律和財務影響。因此，將所有保單所有權利不可撤銷地轉讓給合同的第三方是絕對轉讓的定義。

根據香港保險業監管局的規定，投保人有責任披露所有重要的事實，這些事實可能會影響保險公司對風險的評估。重要事實是指如果保險公司知道這些事實，可能會影響其決定是否接受風險或接受風險的條款。即使投保人認為某個事實與其索賠無關，如果該事實可能影響保險公司的核保決定，投保人仍有義務披露。非醫療核保申請通常會限制保險公司對未在申請表上明確提出的重要事實的追究。醫療核保申請中，保險公司不能因醫療專業人員的疏忽或誤診而對投保人不利。因此，投保人是否需要披露某個事實取決於該事實是否重要，以及該事實是否會影響保險公司的核保決定。

家庭收入壽險是一種遞減定期壽險的變體，旨在於被保人身故後，在指定期間內向其在世的配偶或受撫養人提供固定的每月給付，以維持其家庭的經濟穩定。財務核保側重於評估保險金額對保單持有人財務狀況的影響，例如其支付保費的能力，以及保額是否符合一般風險類別的標準。第一受益人是指在保單中被指定為首位獲得保險金的人。實現率衡量的是分紅保單中實際派發的紅利與銷售時預期紅利之間的比例。已完全賺取的保費是指保險公司在特定期間內承擔風險所對應的保費金額，不包含現金價值或其他利益的「盈餘」。完全清繳是指保單已繳清所有保費，但仍繼續提供保障。寬限期是指在保費到期後，保單持有人仍可繳納保費且保單維持有效的一段時間。等級保費保險單是一種終身壽險的變體，其保費定期增加，但保額不變。毛保費是指在考慮了死亡率、利率和費用這三個評級因素後的保險單保費。團體保險是指為一群可識別的人（例如，特定雇主的僱員）提供的壽險。保證年金保證年金受益人將獲得年金給付，直到年金領取人死亡，並且至少在一定時期內支付，即使他沒有活過那個時期。保證可保選擇權允許保單持有人在特定日期或事件發生時購買額外的同類型保險，而無需提供可保性證明。即期年金是指在購買年金後的一個年金期（即一系列預定給付之間的時間間隔）立即開始給付年金的年金。不可異議條款是指壽險或年金保單中的一項條款，在初始期間後，保險公司不得對該保單提出異議。遞增定期壽險是指在保險期間內，死亡給付自動按指定間隔增加的定期壽險。彌償是指將保險給付限制為精確的財務補償，彌償原則通常不適用於人壽保險和人身意外保險。彌償引申是指母彌償原則的子原則，即分攤和代位求償。與彌償一樣，兩者都不太可能適用於人壽保險。可保權利益是指在人壽保險的背景下，在保險開始時，為個人的生命投保的合法權利，儘管在受保事件發生時不需要。受保危險是指特定保單承保的損失原因。不可撤換受益人是指未經其同意不得更改的受益人。因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據《法律修訂及改革（綜合）條例》第9條，保險合約中的權益構成可轉讓的訴訟權利。有效的法律轉讓必須針對現有的而非未來的訴訟權利。人壽保險合約中的權益被視為現有權利，可以轉讓。轉讓人是保單持有人，受讓人是接收權利的人。轉讓可以是合約執行或禮物贈與。

(a) 轉讓通知：轉讓自通知保險公司之日起生效。保險公司在收到書面通知前，不受轉讓約束。
(b) 轉讓的有效性：保險公司不負責轉讓的有效性，轉讓人應尋求獨立法律意見。
(c) 受讓人的權利：受讓人繼承轉讓人的所有權利和補救措施。但是，受讓人不能獲得超過轉讓人的權利。如果轉讓人通過欺詐或虛假陳述購買保險，保險公司可以對受讓人提出抗辯。保險公司可以對受讓人行使任何抵銷權，例如扣除轉讓人未支付的保費和未償還的保單貸款。
(d) 轉讓利益而非負擔：法律不允許將義務轉讓給他人，例如未經第三方同意轉讓支付保險費的義務。
(e) 轉讓的限制：轉讓不得侵犯任何受益人的既得權利，不得用於非法目的，並且可能僅限於一次性支付保單利益。
(f) 轉讓類型：人壽保險公司將轉讓分為絕對轉讓和抵押轉讓。絕對轉讓是不可撤銷地轉讓所有權利，而抵押轉讓是臨時的，通常用於貸款抵押。

因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港保險業監管局的規定，保險公司在保單初期收取的保費，並非完全用於支付保障成本，部分會用於支付銷售費用及公司營運成本。因此，若保單在早期終止，保險公司尚未完全賺取所有保費，故此退保時可能會有剩餘價值。這種剩餘價值使得保單持有人可以選擇其他安排，例如轉換為其他保險產品或提取部分現金價值。理解保險公司如何運用早期保費，有助於客戶更好地評估保單的價值和靈活性，並在需要時做出明智的決策。

根據香港保險業條例，投保人有責任向保險公司披露所有重要事實，以便保險公司評估風險。即使保險公司要求進行身體檢查，投保人仍有責任主動披露其已知的病歷。本案例中，投保人先前的心臟問題（心動過速、異位心跳和缺血性變化）屬於重要事實，應主動告知保險公司。投保人未充分披露病歷，保險公司有權撤銷保單。人壽保險索償涉及保險原則，例如最高誠信原則和不可爭議條款。最高誠信原則要求投保人在投保時真誠地披露所有重要事實。不可爭議條款規定，在保單生效一段時間後，保險公司不得以投保人未披露重要事實為由拒絕理賠，除非存在欺詐行為。本案例強調了投保人披露重要事實的重要性，即使保險公司已進行身體檢查。

寬限期通常至少為30或31天，給予投保人足夠的時間來支付保費，而不會使保單立即失效。寬限期不適用於保單的首期保費，因為首期保費是保單生效的先決條件。在寬限期內支付保費被視為按時支付，保單將繼續有效，不會因延遲付款而受到影響。寬限期並非免費保險期；如果在寬限期內發生保險事故，保險公司將從賠償金中扣除應付保費。受益人是在人壽保險單中，保單持有人指示保險公司在應支付死亡賠償金時支付的對象。受益人通常在保單中指明，但也可以使用類別指定，例如「我的孩子」。因此，只有陳述 I、II 和 III 是正確的。. Therefore, statements I, II and III are correct.

根據證監會的規定，投資相連保險的演示文件必須包含若干重要資訊，以確保潛在投保人充分了解產品的特性和風險。其中，預期投資回報情景是演示文件的重要組成部分，它必須以清晰和易於理解的方式呈現，並且必須基於合理的假設。演示文件還必須包含費用及收費的詳細說明，包括所有可能影響投資回報的費用，例如管理費、行政費和提款費等。此外，演示文件必須明確指出投資風險，包括市場風險、信貸風險和流動性風險等，並說明這些風險可能對投資回報產生的影響。最後，演示文件必須包含一份免責聲明，說明演示文件僅供參考，不構成任何投資建議，並且投資回報可能因市場波動而有所變化。因此，提供免責聲明是確保投保人了解演示文件局限性的重要措施。

根據香港法例，保險公司在處理長期保險索償時，必須遵守《保險公司條例》及相關的監管指引。這些法規旨在確保索償過程公平、透明及有效率。保險公司有責任仔細審核所有索償申請，並在合理時間內作出決定。若索償被拒絕，保險公司必須提供充分的理由，並告知投保人上訴的權利。此外，保險公司亦需遵守個人資料（私隱）條例，確保在處理索償過程中收集到的個人資料得到妥善保護。因此，保險公司在處理長期保險索償時，必須嚴格遵守相關法規，以保障投保人的權益。

萬用壽險是一種靈活的保險產品，允許保單持有人根據其需求和財務資源調整保險。以下是影響萬用壽險現金價值的因素：

保險的純成本扣除：這是指保險保障的成本，會從現金價值中扣除。
未償還的保單貸款：如果保單持有人有未償還的保單貸款，則會減少現金價值。
現金價值提款：從保單中提取的任何現金都會減少現金價值。
現金價值餘額：這是指扣除所有費用、貸款和提款後，保單中剩餘的金額。

因此，所有上述陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據香港保險業監管局的規定，如果保單上註明「年齡未經確認」，表示在保單生效時未提供正式的年齡證明。在處理死亡理賠時，即使受益人已提供死亡證明，保險公司仍需確認死者的年齡，因為年齡的錯誤陳述可能會影響保單的給付金額。保險公司可以接受多種形式的年齡證明，包括出生證明、身份證或護照。如果受益人無法提供上述任何文件，保險公司可能會要求提供其他形式的證明，例如醫療記錄或學校記錄。確認年齡是確保理賠金額正確且符合保單條款的重要步驟。未支付的到期保單需要建立適當的監控和跟進程序，以處理保單持有人未回應的情況。

附條件保費收據是一種保險合約，它確認保險保障可以從申請時開始生效，但前提是被保險人在申請時的身體狀況必須符合保險公司標準的承保條件。如果被保險人的健康狀況在申請時不符合標準承保條件，保險公司有權拒絕承保或以其他條款承保。因此，附條件保費收據並不能保證保險一定生效，而是取決於核保結果。此類收據在香港保險業監管下運作，旨在保障投保人的權益，同時確保保險公司的風險管理。