IIQE Paper 2 Key Study Note Set 7

在處理一份人壽保險的投保申請時，承保人發現準保險人雖然在過去的索償記錄中並無不誠實的行為，但其生活方式涉及頻繁參與高風險的極限運動，且經常熬夜工作。根據保險學理，這種情況最可能引發承保人對哪種風險的擔憂？ 這種情況最可能引發承保人對「道德危險」的擔憂。道德危險不僅限於不誠實的欺詐行為，更廣泛地涵蓋了被保險人的態度、生活方式及疏忽大意等「人性元素」。頻繁參與高風險運動和不良的作息習慣，即使沒有惡意欺詐的意圖，也可能增加保險事故發生的機率，從而構成道德危險。 一家保險公司在設計一份汽車保險的投保書時，除了詢問申請人的駕駛記錄和車輛型號外，還加入了一個問題：「您是否曾因酒駕或藥駕而被定罪？」此問題的設計，主要目的是為了評估準保險人的哪方面資訊，以符合最高誠信原則的要求？ 此問題的設計主要目的是為了評估準保險人的「保險經歷」和潛在的「道德危險」。了解申請人是否有酒駕或藥駕的定罪記錄，能幫助承保人判斷其駕駛行為的風險水平，以及是否存在因不良習慣而導致的道德危險。這直接關係到保險公司能否準確評估風險並釐定保費，體現了最高誠信原則下，雙方披露重要事實的義務。 一位投保人就其商業物業申請火險，並在投保書中詳細列明了建築物的結構和消防設施。然而，在風險評估過程中，保險公司的職員進行實地考察時，發現該物業的消防系統存在明顯的維護不足，且部分區域堆積了易燃物品。這種情況，從保險承保的角度來看，最可能被視為哪種風險的體現？ 這種情況最可能被視為「道德危險」中的「粗心大意」或「不合情理」。儘管投保人可能沒有故意隱瞞，但其對物業安全管理的疏忽，直接增加了火災發生的可能性。保險公司在承保時，除了依賴投保書提供的資訊外，還會透過風險檢驗等方式來評估實際風險，以識別和管理潛在的道德危險。 在處理一份涉及複雜機械設備的工業意外保險索償時，保險公司聘請了一位獨立的機械工程師進行風險評估和事故原因分析。這種做法，在獲取重要事實方面，屬於哪種類型的途徑？ 這種做法屬於「專業協助」。保險業務有時涉及專業技術問題，需要合資格專家的協助來進行風險檢驗和報告，例如醫療問題、機械設備、船隻、鍋爐等。透過聘請專業工程師，保險公司能夠更深入地了解複雜風險的技術細節，從而做出更準確的承保和索償決策。 一位保險經紀在為客戶處理一份商業財產保險的投保申請時，明知該物業存在嚴重的結構性問題，但為了促成交易，並未將此重要事實告知保險公司。根據香港的保險法規，這種行為可能導致什麼後果？ 根據香港的保險法規，特別是最高誠信原則，保險經紀的這種行為可能導致以下後果：1. 投保人被視為違反了最高誠信責任，保險合同可能無效。2. 保險經紀可能面臨專業失當的指控，並可能受到監管機構的處罰。3. 保險公司在知曉真相後，有權拒絕承保或解除合同，並可能不對已發生的損失負責。 在審核一份團體醫療保險的投保申請時，承保人注意到申請的公司員工流動率非常高，且員工普遍存在不良的飲食習慣和缺乏運動。從承保的角度來看，這種情況最可能與哪種保險概念相關？ 這種情況最可能與「道德危險」中的「態度」和「生活方式」相關。高員工流動率本身可能不是道德危險，但如果與員工普遍缺乏健康意識、不良生活習慣相結合，則會顯著增加醫療保險的索償機率。承保人需要評估這種「人性元素」對整體風險的影響，並可能據此調整保費或承保條件。 一位投保人就其經營的餐廳申請火險，並在投保書中聲稱已安裝了符合標準的滅火系統。然而，在一次例行檢查中，保險公司發現該滅火系統已過期且未能正常運作。這種情況，在保險索償發生後，最可能被如何定性？ 這種情況在保險索償發生後，最可能被定性為「不誠實」或「粗心大意」的道德危險。如果投保人明知滅火系統失效卻未告知，則屬於不誠實的欺詐行為。即使是無意中疏忽，未能及時維護滅火系統也構成嚴重的粗心大意，增加了火災風險，這同樣屬於道德危險的範疇。 在處理一份涉及公共責任保險的投保申請時，承保人了解到申請的活動主辦方經常舉辦大型集會，且過往曾有因場地管理不善而引發的輕微意外。承保人應如何綜合考慮這些資訊，以評估潛在的風險？ 承保人應綜合考慮「實質因素」和「人性元素」。實質因素包括活動的性質、場地條件、安全措施等。人性元素則包括主辦方的過往行為模式、對安全的重視程度（例如是否經常發生意外、管理是否到位）等。在此案例中，頻繁舉辦大型集會和過往的輕微意外，都指向了潛在的道德危險，承保人需要仔細評估這些因素對風險的影響，並可能據此調整保費或附加條款。 一家保險公司在設計一份旅遊保險的投保書時，加入了一個問題：「您是否計劃在旅途中進行潛水、滑雪或攀岩等高風險活動？」此問題的目的是什麼？ 此問題的目的是為了獲取關於準保險人「保險經歷」和「生活方式」的重要事實，以評估潛在的「道德危險」。計劃進行高風險活動會顯著增加旅途中發生意外的機率，這屬於道德危險的範疇。承保人需要了解這些資訊來準確評估風險，並可能據此決定是否承保、是否需要附加額外保費或排除某些高風險活動的保障。 在處理一份涉及個人財產保險的索償時，保險公司發現被保險人提供的損失估值遠高於市場實際價值，且其陳述的損失原因與現場勘查結果存在明顯差異。這種情況，最可能指向哪種道德危險的表現？ 這種情況最可能指向「不誠實」的道德危險，其程度相當於「行騙」。被保險人通過誇大損失估值和虛構損失原因，試圖從保險公司獲取不當的賠償。這是道德危險中最嚴重的一種表現，嚴重違反了最高誠信原則，保險公司有權拒絕賠償，甚至採取法律行動。