IIQE Paper 2 Key Study Note Set 4

在處理一份人壽保險申請時，核保人發現申請人是一名職業登山嚮導，經常在高海拔地區進行探險活動。根據保險條例，這種情況主要屬於哪一類風險因素，並應如何影響保費的釐定？ 這種情況主要屬於「實質危險」（Physical Hazard）。實質危險是指風險的客觀本質，即明顯且容易識別的特點，這些特點會影響保險事故發生的機會及其嚴重程度。職業登山嚮導的高風險活動顯著增加了意外身故或嚴重受傷的可能性。因此，在釐定保費時，核保人應考慮提高保費，以反映這種較高的風險水平。這也可能需要考慮在保單條款中加入特定的限制或要求申請人提供額外的健康證明。 一家保險公司收到一份關於一間新開業的珠寶店的財產保險申請。該店位於市中心，但其安全系統僅配備了基本的門鎖和照明。在進行風險評估時，核保人應特別關注哪些與「盜賊吸引力」相關的實質危險因素，以及這些因素可能如何影響承保決定？ 與「盜賊吸引力」相關的實質危險因素包括：珠寶店存放的貨物價值高且體積小（如鑽石、貴金屬飾品），這使得它們對盜賊具有極大的吸引力。此外，安全系統的不足（僅基本的門鎖和照明）也增加了被盜的風險。核保人應評估現有的安全措施是否足以威懾潛在的盜竊行為。如果評估認為風險過高，核保人可能會拒絕承保，或要求店主升級安全系統（例如安裝閉路電視、警報系統、防盜門窗等），並可能因此提高保費或在保單中加入免賠額。 當核保人審閱一份汽車保險申請時，發現申請人過去三年內有兩次輕微的交通違規記錄，但均未造成嚴重損壞或人身傷害。在風險評估中，這些記錄應被視為哪種類型的危險，以及它們對保費的影響程度通常是怎樣的？ 這些交通違規記錄應被視為「實質危險」中的一個因素，具體來說是與駕駛行為相關的風險。雖然它們是輕微的，但多次違規記錄表明申請人可能存在較高的駕駛風險，增加了未來發生事故的可能性。在風險評估中，這些記錄通常會導致保費略有上調，但上調幅度會根據違規的嚴重程度、發生頻率以及保險公司的風險評估模型而定。與嚴重的事故記錄相比，輕微違規的影響相對較小，但仍是影響保費的重要考量。 在審批一份建築工程保險時，核保人注意到該項目使用的建築材料中含有大量易燃的木材，且施工現場位於人口密集的住宅區附近。在風險評估過程中，這兩種情況分別代表了哪兩種主要的實質危險，以及它們如何影響保險的承保條件？ 這兩種情況分別代表了兩種主要的實質危險： 1. **建築材料的易燃性**：木材相較於混凝土等材料，更容易燃燒，這顯著增加了火災發生的機會及其潛在的嚴重性。這是一個直接影響火災風險的客觀特徵。 2. **施工現場的地理位置**：施工現場位於人口密集的住宅區附近，意味著一旦發生火災或其他事故（如倒塌），可能對周邊居民造成嚴重影響，增加潛在的賠償金額和範圍。這也可能影響緊急應變的效率。 這兩種因素都會顯著提高風險評估中的風險評級。核保人可能會因此提高保費，要求採取額外的防火措施（如滅火器、防火塗料），限制施工時間，或要求在保單中加入較高的自負額，以轉嫁部分風險。 一位申請人為其經營的化學品儲存倉庫投保火險。核保人了解到該倉庫的儲存程序存在一些不規範之處，例如化學品分類存放未嚴格執行，且部分區域的通風系統老化。在風險評估時，這些因素主要反映了哪一類危險，以及它們對承保決策的潛在影響是什麼？ 這些因素主要反映了「實質危險」（Physical Hazard），具體而言是與儲存環境和操作程序相關的風險。不規範的化學品分類存放增加了化學反應或火災蔓延的風險，而老化的通風系統可能導致有害氣體積聚，增加火災或爆炸的危險性。這些都屬於客觀存在的、可識別的風險特徵。核保人會認為這些因素顯著增加了發生火災或爆炸事故的機率和嚴重程度。因此，核保人可能會拒絕承保，或者要求申請人立即整改，例如改善儲存分類、維修或更換通風系統，並可能在保單中設定較高的保費和嚴格的條款。 在審核一份團體醫療保險計劃時，核保人發現該計劃的投保對象主要為從事高強度體力勞動的建築工人。在進行風險評估時，這類職業的特點屬於哪種主要的危險類別，以及這將如何影響該計劃的保費結構？ 這類職業的特點主要屬於「實質危險」（Physical Hazard），具體來說是與職業性質相關的風險。高強度體力勞動會增加工人發生意外傷害（如跌倒、扭傷、骨折）和因勞損引發的疾病的機率。因此，在風險評估時，核保人會將此視為較高的風險。這將直接導致該團體醫療保險計劃的保費結構較高，因為預期索賠的頻率和金額都會高於從事辦公室工作的群體。核保人也可能需要考慮在計劃中加入特定的除外條款或限制，例如對某些與職業相關的特定疾病或傷害的保障範圍。 當核保人評估一份涉及高價值藝術品運輸的貨物保險時，發現運輸公司使用的貨車並非專門為運輸易碎品設計，且缺乏溫度和濕度控制系統。在風險評估中，這些運輸條件主要反映了哪一類危險，以及核保人可能採取哪些措施來管理這些風險？ 這些運輸條件主要反映了「實質危險」（Physical Hazard），具體而言是與運輸過程中的環境和設備相關的風險。非專門設計的貨車和缺乏溫度濕度控制系統，增加了藝術品在運輸過程中因震動、碰撞、溫度劇變或濕度過高而損壞的機率。核保人會將此視為較高的風險。為管理這些風險，核保人可能採取以下措施： 1. **提高保費**：以反映增加的風險。 2. **要求使用專業運輸設備**：例如配備氣墊懸掛系統、溫濕度控制的專用貨車。 3. **設定較高的自負額**：讓被保險人承擔部分損失。 4. **要求額外的包裝和保護措施**：例如使用防震材料、專業的藝術品固定裝置。 5. **限制承保範圍**：例如排除因溫度濕度劇變造成的損壞。 一位申請人為其經營的線上賭博網站申請網絡安全保險。在風險評估過程中，核保人發現該網站的伺服器位於一個網絡安全防護較為薄弱的地區，且其數據加密技術相對過時。這些因素主要屬於哪一類危險，以及它們對保險條款的影響是什麼？ 這些因素主要屬於「實質危險」（Physical Hazard），具體而言是與網絡基礎設施和技術安全相關的風險。薄弱的網絡安全防護地區和過時的數據加密技術，顯著增加了網站遭受網絡攻擊（如數據洩露、勒索軟件、服務中斷）的機率。這屬於客觀存在的、可識別的技術風險。核保人會認為這些因素大大增加了網絡安全事件發生的可能性和潛在的損失。因此，核保人可能會大幅提高保費，要求申請人立即升級伺服器安全防護和數據加密技術，並可能在保單中加入嚴格的網絡安全條款，例如要求定期進行安全審計、實施多因素認證等，並對因技術落後導致的損失設定較高的免賠額或除外條款。 在審閱一份涉及一家小型食品加工廠的產品責任保險申請時，核保人了解到該廠的質量控制體系存在一些漏洞，例如對原材料的檢測不夠嚴格，且生產線的清潔消毒程序有時未能完全遵守標準。在風險評估時，這些情況主要反映了哪一類危險，以及它們對承保決策的潛在影響是什麼？ 這些情況主要反映了「實質危險」（Physical Hazard），具體而言是與生產過程和質量控制相關的風險。原材料檢測不嚴格和生產線清潔消毒程序不規範，增加了生產出不合格或受污染食品的可能性，從而導致消費者食物中毒或因產品質量問題而產生的索賠。這屬於客觀存在的、可識別的生產風險。核保人會認為這些因素顯著增加了發生產品責任索賠的機率和嚴重程度。因此，核保人可能會提高保費，要求申請人改進質量控制體系，加強原材料檢測和生產線的清潔消毒，並可能在保單中設定較高的自負額或對因特定質量問題造成的損失設定除外條款。 當核保人評估一份為一家新創科技公司提供的業務中斷保險時，發現該公司過度依賴單一的雲端服務供應商，且其災難恢復計劃僅包含基本的數據備份，缺乏詳細的業務連續性策略。在風險評估中，這些情況主要屬於哪一類危險，以及它們對保險條款的潛在影響是什麼？ 這些情況主要屬於「實質危險」（Physical Hazard），具體而言是與業務運營的依賴性和應急準備相關的風險。過度依賴單一供應商意味著一旦該供應商出現服務中斷，該公司的業務將面臨嚴重影響。缺乏詳細的業務連續性策略和僅有基本數據備份，意味著在發生重大災難時，公司恢復運營的能力有限，可能導致長時間的業務中斷。核保人會認為這些因素顯著增加了業務中斷的機率和持續時間。因此，核保人可能會提高保費，要求公司尋求多個雲端服務供應商，制定更全面的業務連續性計劃，並可能在保單中設定較高的自負額，或對因單一供應商故障導致的業務中斷設定較低的賠償限額。