卷一 保險原理及實務

根據現有數據，香港保險市場的狀況如下：

I. 一般業務（General Business）市場由相對較少的保險公司主導。這是因為大型保險公司在資源、品牌和分銷網絡方面具有優勢，能夠佔據較大的市場份額。小型保險公司難以與之競爭。

II. 長期業務（Long Term Business）市場也由相對較少的保險公司主導。與一般業務類似，大型保險公司在長期業務方面也具有優勢，例如在壽險、儲蓄險等產品的銷售和管理方面。

III. 一般業務在保險公司之間的分配並不平均。由於市場集中度較高，少數大型保險公司佔據了大部分市場份額，而小型保險公司則只能分享剩餘的市場。

IV. 長期業務在保險公司之間的分配也不平均。與一般業務類似，長期業務市場也存在集中度較高的情況，少數大型保險公司佔據了大部分市場份額。

因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港保險業條例，合約必須具備若干要素方可被視為有效。要約是指一方明確表示願意按照特定條款訂立合約，而承諾則是指另一方無條件地同意要約的所有條款。對價是指合約雙方各自承諾提供的價值，可以是金錢、物品、服務或任何有價值的東西。訂約能力是指訂立合約的各方必須具備法律上的能力，例如必須達到法定年齡且精神健全。所有這些要素都必須存在，合約才能在法律上被強制執行。

根據香港個人資料（私隱）條例，保險從業員在處理客戶個人資料時必須遵守多項原則。未經客戶明確同意，不得將其個人資料用於與最初收集目的不符的直接促銷活動。從業員轉換工作後，不得複製前僱主的客戶資料，並將其用於新公司的業務推廣，因為這違反了資料使用的目的限制。此外，保險機構有責任確保客戶個人資料的安全，包括在傳輸文件時使用密封信封，避免敏感資料外洩，以及為在家工作或在外與客戶會面的從業員提供明確的資料處理指引。平等機會方面，雖然反歧視條例適用於保險業，但在某些情況下，基於精算數據的合理差別待遇是允許的，例如在人壽保險中，女性的保費通常較低，因為女性的平均壽命較長。因此，保險公司在處理個人資料和提供保險服務時，必須在法律框架內兼顧保障客戶權益和業務運營的需要。

根據香港《個人資料（私隱）條例》，資料當事人有權隨時要求資料使用者停止將其個人資料用於直接促銷。資料使用者必須遵守此要求。此外，資料當事人有權要求資料使用者停止將其個人資料提供給他人用於直接促銷，並通知已接收該資料的任何人士停止使用該資料進行直接促銷。違反這些規定的行為屬於犯罪行為，涉及為獲取利益而提供個人資料的違規行為，最高刑罰為罰款1,000,000港元及監禁5年；其他違規行為，最高刑罰為罰款500,000港元及監禁3年。未經資料使用者同意披露從其處獲得的個人資料，意圖獲取金錢或其他財產利益，或導致資料當事人金錢或其他財產損失，或對資料當事人造成精神損害，均屬犯罪行為，最高刑罰為罰款1,000,000港元及監禁5年。條例也提供了一些抗辯理由，例如合理相信披露是為了防止或偵查犯罪，或披露是法律授權或要求的。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港保險業的數據，市場集中度存在差異。一般業務（General Business）的保險公司數量相對較多，市場份額分配較為分散，因此競爭較為激烈。長期業務（Long Term Business）的保險公司數量相對較少，市場份額主要集中在少數幾家大型保險公司手中。因此，一般業務的市場份額分配比長期業務更為平均。總結：在香港，主導一般業務的保險公司相對較少，主導長期業務的保險公司也相對較少。因此，陳述 I 和 II 是正確的。

根據《個人資料（私隱）條例》，保險公司在處理客戶個人資料時，必須遵守多項資料保護原則。收集過多的資料違反了資料保護原則1，即不得收集超過所需的資料。以膝蓋手術的醫療記錄為例，除非保險公司能證明該資料與索賠相關，否則收集十年前的膝蓋手術資料可能是不必要的。此外，收集個人資料的手段必須合法和公平，以欺騙或虛報的方式獲取資料通常不被視為公平手段。關於收集香港身份證號碼和副本，保險公司應遵守《身份證號碼及其他個人識別碼實務守則》，除非法律授權或符合守則中的特定情況，否則不應收集身份證號碼。例如，保險公司可能需要客戶或受益人的身份證號碼，以確保理賠支付給正確的人。在聘用私家偵探調查保險索賠時，保險公司應注意其委託的私家偵探的行為所產生的替代責任問題。一般而言，秘密獲取資訊不被視為公平的資料收集手段，但如果合理懷疑存在欺詐性人身傷害索賠，並且沒有其他可行的替代方法來尋找欺詐證據，則可能需要進行實體監視。在調查涉嫌虛假的人身傷害索賠時，不應收集與索賠無關的索賠人私生活資料。這些原則旨在保護個人資料的隱私和安全，並確保保險公司以負責任和合乎道德的方式處理客戶資料。

根據保險業條例第133條，保險業監管局（IA）已發布《持牌保險中介人「適當人選」準則指引》（GL23），概述了IA在確定某人是否為適當人選時通常會考慮的標準和事項。這些標準和事項並非旨在詳盡無遺，IA可考慮其認為與評估受規管人士的適當性有關的任何其他信息。

聲明 I 是正確的，因為保險業監管局在評估個人是否適合擔任持牌保險中介人時，會考慮該人的聲譽、品格、可靠性和誠信。

聲明 II 是正確的，因為保險業監管局在評估個人是否適合擔任持牌保險中介人時，會考慮該人的財務狀況或償付能力。

聲明 III 是不正確的，因為保險業監管局在評估個人是否適合擔任持牌保險中介人時，會考慮是否曾有任何監管機構（包括香港或香港以外的機構）對該人採取紀律處分，而不僅僅是證券及期貨事務監察委員會。

聲明 IV 是正確的，因為保險業監管局在評估個人是否適合擔任持牌保險中介人時，如果該人是公司集團中的一家公司，IA 擁有與該集團中的另一家公司，或與該人或該集團中另一家公司的控制人或董事有關的任何信息。

因此，聲明 I、II 和 IV 才是正確的。. Therefore, statements I, II and IV are correct.

根據《防止賄賂條例》，間接賄賂是指透過第三方提供或接受利益。只要提供利益的目的是為了誘使代理人做出與其委託人業務相關的行為，或獎勵他這樣做，提供者和接受者都將觸犯該條例。與公職人員進行業務往來時，保險中介人應避免向公職人員提供任何利益，即使是出於好意或沒有腐敗意圖。如果向公職人員提供利益旨在換取濫用其官方權力的互惠行為，則構成犯罪。如果任何賄賂行為（包括提供、索取或接受賄賂以及同意或處理非法交易）的任何部分被證實在香港發生，則提供者和接受者都可能根據該條例受到追究。因此，所有陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

代位求償權是指保險公司在賠償被保險人的損失後，有權向造成損失的第三方追討賠償。如果保險公司僅根據某些保單限制提供低於全額的賠償，則被保險人可能有權分享部分代位求償所得，甚至全部，具體取決於理賠調整過程中應用的限制。例如，如果被保險人負責 10,000 美元的自負額，然後其責任保險公司支付 40,000 美元，並且隨後從疏忽的第三方追回 20,000 美元，則全部 20,000 美元將屬於保險公司。但是，如果代位求償追回 45,000 美元，則被保險人將有權獲得 5,000 美元，而保險公司獲得 40,000 美元。如果保險公司已支付部分損失，則被保險人有權按未投保比例分享代位求償所得，如同他是該風險的共同保險人。如果保險公司在存在 20% 的保額不足的情況下支付了 80% 的損失，則被保險人有權獲得 20% 的代位求償所得。在某些情況下，如果被保險人因保單責任限額而自掏腰包支付了部分損失，則從共同侵權人處追回的款項將屬於被保險人，除非超過被保險人自付額的部分，該部分將屬於保險公司，最高不超過保險賠償金額。根據香港保險業條例，保險公司在行使代位求償權時，必須以誠實信用原則為基礎，不得損害被保險人的合法權益。保險公司應清晰地向被保險人解釋代位求償權的行使方式，以及被保險人在代位求償過程中的權利和義務。保險公司亦應確保代位求償的過程公平、公正，並充分考慮被保險人的利益。

在處理保險索賠時，有兩個主要方面需要關注：責任和賠償金額。責任是指保險公司是否根據保單承擔責任，以及在責任保險中，被保險人是否在法律上對第三方索賠人承擔責任。賠償金額是指索賠應支付多少金額，在人壽保險中通常是預先確定的，但在其他業務類別中，可能涉及複雜的討論。精算師在保險中扮演重要角色，尤其是在人壽保險中，需要進行數學計算，例如死亡率和預期利息收入。保險公司需要委任一名合格的精算師，並至少每年進行一次資產和負債的估值。會計師在保險公司的運營中也至關重要，負責準確和可靠的財務記錄，並確保公司應收的款項實際支付。因此，只有聲明 I 和 II 是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港保險業條例，保險業務分為長期業務和一般業務。長期業務主要涉及人壽保險，包含多個類別，例如人壽及年金、婚姻及生育、以及與投資相連的長期保險等。一般業務則涵蓋更廣泛的風險，包括意外、疾病、以及財產損失等。了解這些分類有助於區分不同類型的保險產品及其監管要求，從而更好地理解保險公司的業務範圍和風險管理。

根據香港保險業條例，足夠的再保險是保險公司獲得授權或維持授權的重要條件之一。這意味著保險公司需要有充分的再保險安排，以確保其能夠履行對保單持有人的義務，即使在發生重大損失事件時也能維持財務穩定。再保險的充分性由保險業監管局評估，以保護保單持有人的利益。

短期責任業務的索償通常在相對較短的時間內發生和通知。火災保險和汽車（自身損壞）保險是常見的例子，因為損失通常會迅速顯現。長期業務，如人壽保險，索償可能需要數年甚至數十年才能提出。因此，涉及較短時間範圍內提出索賠的保險類別被歸類為短期責任業務。

自動恢復保障額條款通常出現在責任保險單中，尤其是在設有總限額（或「每期限額」）的情況下。如果保單包含自動恢復保障額條款，則在保險期間內支付的任何索賠不會減少剩餘保險期間的保障金額。這意味著，即使發生了索賠並已支付，保單的總限額也會自動恢復到原始水平，從而為被保險人提供持續的保障。此條款允許在保險期間內多次恢復保障額，具體次數取決於保單條款。如果沒有自動恢復保障額條款，則任何已支付的索賠都會減少保單的可用保障額，這可能會使被保險人在剩餘的保險期間內面臨保障不足的風險。

免賠額是指保單持有人在保險公司開始賠償之前，需要自行承擔的損失金額。特許權免賠額與免賠額相似，但如果損失超過或達到特許權免賠額，則保險公司將全額賠償損失。保單限額是保險公司對特定損失或整個保單的最高賠償金額。重置成本保險是指在發生損失後，不扣除折舊而賠償的保險。定值保單是指保險金額是根據專家估價確定的，並由保險人和被保險人共同認可的保單。

根據保險代理人操守守則，持牌保險代理人在進行受規管活動時，應避免其在其他業務或職業中的利益與客戶的利益之間產生任何衝突。如果代理人無法避免此類衝突，應在切實可行的情況下盡快向客戶披露該衝突，並始終以公平的態度對待客戶，將客戶的利益置於代理人在其他業務或職業中的利益之上。此外，持牌保險代理人應有足夠的保障措施，以保護代理人收到或擁有的客戶資產。代理人應嚴格按照委任保險公司或委任代理機構（如適用）的要求、控制和時間安排處理和支付保費，並妥善保存保費記錄。持牌保險代理機構應制定適當的控制和程序，以確保代理機構及其持牌技術代表（代理人）符合代理人操守守則中規定的一般原則、標準和實務。

根據香港保險業監管局的規定，保險公司在承保和理賠過程中不得存在不公平歧視。不公平歧視是指基於性別、年齡、種族、宗教等因素，對不同的個體或群體給予不同的待遇，而這些因素與保險風險評估無關。題目中，選項(a)描述了保險公司僅因女性駕駛員的性別而收取更高的保費，這構成不公平歧視，因為性別與駕駛風險之間沒有直接的因果關係。選項(b)描述了保險公司拒絕向離婚或單親母親提供家居保險，這也構成不公平歧視，因為婚姻狀況與家居風險之間沒有直接的因果關係。選項(c)描述了保險公司拒絕聘用殘疾人士，這也構成不公平歧視，因為身體殘疾並不一定會影響工作能力。選項(d)描述了保險公司拒絕向居住在特定地區的人士提供保險，如果該地區的風險明顯高於其他地區，則不構成不公平歧視。因此，選項(a)、(b)和(c)都屬於不公平歧視。. Therefore, statements I, II and III are correct.

根據香港保險業條例，保險公司必須為不同類別的長期業務設立獨立的帳戶，以確保每個帳戶的資金僅用於其相關的業務。一般業務和長期業務的資產和負債都需要進行估值，但估值方法有所不同。一般業務有具體的法規管轄資產和負債的估值，而長期業務則有關於負債估值的特定法規，特別是關於預期利息收入和投資預期收益等事項。所有保險公司都需要每年向保險業監管局提交財務報表。此外，經營一般業務的保險公司還需要提交經審計的一般業務申報表和與其香港業務相關的資產和負債報表。長期業務保險公司則需要定期委託精算調查，並向保險業監管局提交精算調查報告摘要和委任精算師的證明書。保險業監管局有權在符合保單持有人或公眾利益的情況下，披露個別保險公司的財務和統計信息。保險業監管局亦獲賦予權力，對獲授權的保險公司進行檢查、啟動調查及實施紀律處分，以更有效地監管保險公司及更好地保障保單持有人的利益。

根據《保險業條例》的規定，持牌保險經紀公司必須遵守多項財務和記錄保存要求。首先，公司必須按照適用的會計準則記錄所有交易。其次，所有記錄必須以中文或英文書寫，或以能夠輕易轉換成中文或英文書面形式的方式保存。第三，公司必須至少保存所有必需記錄7年。此外，根據《保險業條例》第73(1)條，公司提交的財務報表必須包括該財政年度的保險經紀收入（區分一般業務和長期業務）、客戶帳戶中的現金總額以及應付保險費。提交的文件（審計師報告除外）必須由公司董事批准，並由兩名董事代表簽署；如果只有一名董事，則由該董事簽署。審計師報告必須聲明財務報表是否真實且公平地反映了公司在財政年度末的財務狀況和該年度的財務業績。審計師還必須聲明公司是否持續遵守規則和《保險業條例》的相關規定，包括資本和淨資產、專業責任保險、客戶帳戶的保存以及適當帳簿和帳戶的保存。因此，所有上述陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據《保險業條例》，保險公司需要維持足夠的再保險安排，以應對其承擔的風險。再保險安排是否足夠，取決於多個因素，包括公司的風險狀況、業務性質和市場環境等。保險公司需要定期評估其再保險安排，以確保其能夠有效地轉移風險並保障公司的償付能力。教育背景和聲譽是保險業監督在評估個人是否適合擔任持牌個人保險代理人時會考慮的因素。保險業監督需要確保持牌人具備足夠的知識和技能，以及良好的品格和信譽，以保護消費者的利益。因此，聲明III和IV是正確的。

因此，只有聲明III和IV正確。. Therefore, statements III and IV are correct.

根據香港保險業的數據，市場集中度存在差異。一般業務（General Business）的保險公司數量較多，市場份額相對分散，因此市場參與者之間的份額分配較為平均。另一方面，長期業務（Long Term Business）的保險公司數量相對較少，市場集中度較高，少數大型保險公司佔據了較大的市場份額。因此，在香港的情況下，相對較少的保險公司主導長期業務，而一般業務則在保險公司之間更為平均地分配。

代位求償權是指保險公司在賠償被保險人損失後，依法取得被保險人對造成損失的第三方所享有的索賠權利。當保險公司僅提供部分賠償時，被保險人可能仍有權分享代位求償所得。如果被保險人需承擔一定金額的自負額，則保險公司在代位求償時，會優先彌補已支付的賠償金。如果保險金額低於實際損失，則被保險人有權按未獲賠償的比例分享代位求償所得。若保險公司已全額賠償損失，且被保險人已將所有權益轉讓給保險公司，則保險公司有權獲得全部代位求償所得。

因此，聲明I正確，聲明II正確，聲明III正確，聲明IV正確。因此，以上所有聲明均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據香港保險業監管局的要求，投保人有義務在投保時披露所有重要事實。重要事實是指任何可能影響保險公司評估風險或決定保費的資訊。如果投保人未能披露重要事實，無論是欺詐性的還是非欺詐性的，都可能構成違反最大誠信原則。在沒有詢問的情況下，某些事實不需要披露，包括常識、保險公司已經知道或應該知道的事實，以及減少風險的事實。在續保時，最大誠信原則的義務會重新生效。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據《保險業條例》，並非所有人士都需要持牌才能從事受規管活動。律師、會計師、精算師等專業人士在提供附帶於其專業服務的保險建議時，可獲豁免。此外，僅從事文書或行政職責的員工，或僅從事風險評估、保單條款制定或處理索償的保險公司員工，亦可能獲得豁免。重要的是，為授權保險公司進行理賠結算的業務不屬於豁免類別，需要相關的許可證。

根據《個人資料（私隱）條例》，第一保障原則要求個人資料的收集必須是為了合法和公平的目的，並告知資料當事人收集資料的目的、可能轉移資料的對象類別、未能提供資料的後果以及查閱和更正資料的權利。第二保障原則要求個人資料應準確、更新，並且保存時間不得超過必要的時間。第三保障原則規定，除非得到資料當事人的同意，否則個人資料只能用於收集時的目的或直接相關的目的。第四保障原則要求採取適當的保安措施，以保護個人資料免受未經授權或意外的查閱、處理、刪除、遺失或使用。因此，只有陳述 I 和 II 是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據《防止賄賂條例》（第201章）第9(1)條，代理人在處理其主事人業務時，未經主事人許可，不得索取或接受任何利益。利益的定義非常廣泛，包括金錢、禮物、貸款、報酬、佣金、職位、僱用、合約、服務、優待、行使職責、不履行職責等。即使是小費、「紅包」和「茶錢」也包括在內，無論金額多少。然而，現場消費的娛樂（即食物和飲料）除外。因此，保險從業員在進行保險業務時，應遵守法例，以維護一個廉潔的環境，這有助於提高效率和公平競爭。

代位求償權是指保險公司在賠償被保險人損失後，依法取得被保險人對造成損失的第三方所享有的索賠權利。當保險公司僅支付部分賠償金時，被保險人可能有權分享代位求償所得，具體分配方式取決於理賠調整時採用的限制。如果被保險人需承擔一定金額的自負額，則在代位求償所得中，保險公司會優先獲得賠償，超出部分則可能歸被保險人。如果保單設有賠償限額，且被保險人的實際損失超過該限額，則被保險人有權優先獲得代位求償所得，以彌補其未獲賠償的損失。如果存在不足額保險的情況，被保險人有權按其未投保比例分享代位求償所得。因此，代位求償所得的分配並非一成不變，而是需要根據具體情況和保單條款來確定。

根據保險業監管局的指引，持牌保險經紀在與客戶互動時必須遵守多項規定，以確保公平和透明。第一，持牌保險經紀不應誤導或欺騙客戶，並且應確保向客戶提供的關於任何保險公司、保險中介人或保險產品的任何陳述或信息是準確且不具誤導性或欺騙性的。第二，持牌保險經紀不應作出不準確、具誤導性或欺騙性的陳述或比較，以誘使客戶訂立保險單或以另一份保險單替換現有的保險單。第三，持牌保險經紀公司在開發用於開展受規管活動的自有廣告或營銷材料時，應確保此類材料僅包含準確的信息，且不得具有貶損性、誤導性或欺騙性。第四，持牌技術代表（經紀）應僅使用其委任的持牌保險經紀公司提供或批准的廣告或營銷材料。第五，持牌保險經紀公司不得使用可能欺騙、誤導或混淆客戶的名稱（包括註冊名稱、商號或品牌名稱）。除非存在此類密切的聯繫或其有權使用該名稱，否則不應使用可能導致公眾認為其與保險公司、另一家保險中介機構或一家知名的實體有密切聯繫的名稱。因此，所有陳述均正確。. Therefore, statements I, II and III are correct.

根據保險業監管局（IA）的規定，持牌保險代理機構或持牌保險經紀公司必須委任至少一名負責人員，以監督受規管活動的進行，並確保已制定適當的控制和程序，以符合《保險業條例》及其他適用的監管要求。在評估業務實體是否委任了足夠數量的負責人員時，保險業監管局會考慮業務規模、保險服務和產品的性質，以及持牌技術代表（代理人）或持牌技術代表（經紀人）的人數。此外，保險業監管局會評估業務實體在公司管治、內部控制和風險管理等方面的能力。公司管治方面，會評估業務實體是否具有清晰的責任和權力劃分的組織結構，以及負責監督受規管活動的人員是否具備適當的知識、技能和經驗。內部控制和風險管理方面，會評估業務實體是否具備足夠且有效的政策、程序和控制措施，以確保遵守所有相關法律、規則、法規、守則、指引和其他監管要求。同時，也會評估業務實體是否已識別關鍵風險並制定緩解策略，以及是否具備足夠且有效的政策、程序和控制措施，以確保受僱於、關聯於或代表業務實體行事的員工在受規管活動方面保持適當的資格。因此，在評估持牌保險代理機構或持牌保險經紀公司的負責人員委任和公司管治時，保險業監管局會綜合考慮多個因素，以確保其符合監管要求並具備適當的風險管理能力。

根據《保險業條例》，一般業務是指保險業務的兩大主要分類之一，涵蓋範圍廣泛，包括多種類型的保險。這些保險不屬於長期保險的範疇，例如人壽保險。一般業務包括財產保險、責任保險和經濟利益保險等。可保權益是指與保險標的物之間的關係，使投保人有權對其進行保險。欺詐性失實陳述是指違反最大誠信原則，故意提供虛假或不準確的重要事實。欺詐性不披露是指違反最大誠信原則，故意遺漏披露重要事實。因此，一般業務是指除長期保險以外的保險類別。