IIQE Paper 1 Key Study Note Set 7

在處理一宗火災引致的貨物損毀索償時，保險公司發現損毀的貨物殘骸仍有剩餘價值。根據《保險業條例》及相關保險原則，保險公司在計算賠償時，應如何處理這剩餘價值？ 根據保險原則，當保險標的在受損後仍有剩餘部分並具有經濟價值時，這部分被稱為「損餘」（salvage）。在計算賠償時，保險公司有兩種處理方式： 1. 在賠償額中扣除損餘的價值，損餘則歸被保險人所有。 2. 保險人全額賠償予被保險人，損餘則由保險人收回並自行處理。 保險公司會根據保單條款和實際情況選擇最合適的處理方式，以確保賠償的公平性並避免被保險人從損失中獲利。 一艘貨船在海上遭遇風暴，部分貨物嚴重損毀。船主向保險公司提出全損索償，並表示願意將損毀貨物的殘骸交予保險公司。在水險保單中，這種將保險標的交予保險人以換取全損賠償的做法，在法律上稱為什麼？其關鍵特徵是什麼？ 這種將保險標的交予保險人以換取全損賠償的做法，在水險保單中稱為「委付」（Abandonment）。其最關鍵的特徵是，保險標的（或其殘餘部分）必須完全地移交給保險人，使保險人能夠從中獲取利益。這與代位（subrogation）原則密切相關，因為保險人獲得了殘餘物的權利後，才能在後續追討中行使權利。 某汽車保險單載明了「四千元免賠額」。若車輛因意外需要維修，修理費用為一萬四千元，保險公司應賠付多少？若修理費用僅為三千元，保險公司的責任又是如何？ 根據保單條款中的「免賠額」（policy excess/deductible），保險人規定了在每次索償中，被保險人需自行承擔的最低金額。在此案例中： – 若修理費用為一萬四千元，由於該金額高於四千元的免賠額，保險公司將負責賠付一萬四千元減去四千元免賠額，即一萬元。 – 若修理費用僅為三千元，由於該金額低於四千元的免賠額，保險公司將沒有責任作出任何賠付，被保險人需自行承擔全部維修費用。 一間倉庫的貨物投保了總值一百萬元的保險。不幸的是，倉庫發生火災，造成了價值四百萬元的貨物損失。若該保單設有「比例分攤」（Average）條款，保險公司將會如何計算賠償金額？ 根據「比例分攤」（Average）條款，保險人預期受保財產會以其全額價值投保。如果出現不足額投保的情況，賠付金額將按不足額投保的比率遞減。在此案例中，損失發生時受影響財產的真實價值為四百萬元，但保額僅為一百萬元，這意味著財產在損失時的受保程度僅為 $frac{1,000,000}{4,000,000} = 25%$。因此，根據比例分攤原則，保險公司僅能賠付損失的百分之二十五，即 $4,000,000 times 25% = 1,000,000$ 元。 一艘價值五百萬元的船隻投保，保單中載明了「百分之五的起賠額」（franchise）。若該船隻遭受損失，修理費用為十萬元，保險公司是否需要賠付？若修理費用為一百萬元，情況又如何？ 「起賠額」（franchise）條款的作用是為了消除小額索償。與免賠額不同的是，當損失金額達到或超過起賠額時，保險人將全數賠付該損失。在此案例中： – 若修理費用為十萬元，這相當於船隻價值的 $frac{100,000}{5,000,000} = 2%$。由於該百分比低於保單規定的百分之五起賠額，保險公司將不會支付保險金。 – 若修理費用為一百萬元，這相當於船隻價值的 $frac{1,000,000}{5,000,000} = 20%$。由於該百分比高於或等於百分之五的起賠額，保險公司將全額賠付該損失的一百萬元。 在處理一宗涉及家居財產保險的索償時，保險公司發現保單條款中列明了「單一物件限額」。這項條款的主要目的是什麼？它如何影響保險人對單一貴重物品損失的賠償責任？ 「單一物件限額」（Single Article Limits）是保單中的一種限制條款，常見於家居財產保單。其主要目的是為了管理保險人所承擔的風險，特別是當保單以籠統方式承保大量財產時，保險人難以確定單一貴重物品的價值佔總保額的比例。如果沒有單一物件限額，一件價值極高的物品（例如佔總保額的百分之九十）若發生盜竊，保險人可能需要承擔巨額賠償。有了單一物件限額，保險人對單一物件的賠償責任將以保單中訂明的該限額為準，即使該物件的實際價值更高，保險人亦只需按限額賠付。 一間公司為其所有電腦設備購買了綜合保險，保額為五百萬元。在一次網絡攻擊中，公司損失了價值三百萬元的伺服器。然而，保單中有一項條款規定，任何單一電腦組件的最高賠償額為五十萬元。根據此情況，保險公司應如何處理這宗索償？ 此情況涉及「單一物件限額」（Single Article Limits）的應用。儘管伺服器損失的總價值為三百萬元，但保單中明確規定了單一電腦組件的最高賠償額為五十萬元。因此，即使伺服器本身可能價值遠超五十萬元，保險公司對此單一組件的賠償責任將被限制在五十萬元。這反映了保險公司在承保時對單一高價值資產風險的控制。 某人購買了一份住院保險，其中包含一個「兩天起賠期」（franchise period）。若該受保人因病住院一天，保險公司是否需要支付任何費用？若住院五天，保險公司的賠付情況又如何？ 「起賠期」（franchise period）是一種特殊的起賠額條款，它規定了在損失發生後，需要經過一段指定時間，保險人才會開始承擔賠償責任。在此案例中： – 若受保人僅住院一天，由於未達到兩天的起賠期，保險公司將不會支付任何費用。 – 若受保人住院五天，由於已超過兩天的起賠期，保險公司將會支付整段五天期間所產生的醫療費用。起賠期在此情況下相當於一個等待期。 […]