卷六 - 旅遊保險代理人考試

關於個人財物保障，一般旅遊保險會承保因盜竊、搶劫或入室盜竊導致的現金損失，但通常設有賠償上限。常見的除外責任包括信用卡、八達通卡等的遺失，以及未在24小時內向警方報案的損失。此外，旅行支票的遺失若未立即向發行機構的當地分行或代理人報告，以及神秘失蹤，通常也不在承保範圍內。在遺失旅行證件方面，保險通常會支付因盜竊、搶劫或入室盜竊導致的護照、機票或其他旅行證件的重置費用，以及安排重置這些證件所產生的交通或住宿費用。然而，如果未在發現遺失後24小時內向警方報案，或遺失的證件屬於神秘失蹤，或更換的旅行證件或簽證已不再需要完成行程，則可能不獲賠償。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據保險索償投訴委員會（ICCB）的規定，投訴委員會可以對保險公司作出最高800,000港元的裁決，保險公司不得對該裁決提出上訴。如果投訴人不滿意裁決，可以尋求法律途徑。

保險公司應記錄投訴的詳細信息，並應要求將其提供給相關的自律機構/監管機構。根據《保險公司操守守則》，保險公司應力求高效、迅速和公平地處理所有索賠。

保險公司應定期審查其投訴管理系統滿足客戶期望的能力。收到投訴後，保險公司應發出書面確認，告知投訴人投訴處理人的姓名或職位以及聯繫方式、預期的最終回覆日期以及內部投訴處理程序。保險公司應在收到投訴後不遲於30天內，向投訴人提供最終回覆，或者說明無法作出最終回覆的原因以及預期的最終回覆日期。最終回覆應包括調查結果、保險公司是否存在過錯、將作出的補救措施（如有）以及補救措施的實施時間。

因此，所有上述陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據香港保險業監管局（IARB）的規定，保險代理人的技術代表需要遵守多項規定。首先，技術代表在任何時候都不能同時代表超過一家保險代理機構。其次，技術代表必須符合《操守守則》中關於註冊人士的「適當人選」標準。第三，技術代表有資格從事保險代理人有資格從事的保險業務。第四，技術代表的任命必須經IARB確認並註冊。第五，技術代表在被要求時必須披露其註冊號碼，並在名片上標明該號碼（如果分發名片）。第六，如果技術代表註冊為從事限制範圍的旅遊業務，並在服務台或櫃檯提供面對面的保險服務，則必須在服務台或櫃檯前方的名牌上顯示其姓名和註冊號碼。最後，技術代表必須遵守《操守守則》。因此，所有上述陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據保險投訴委員會的案例，即使沒有明顯的瘀傷或傷口，意外事故的證據仍然可以被接受。委員會會考慮所有相關證據，以確定事故是否確實發生。在評估意外保險索賠時，保險公司需要全面考慮所有可用的證據，而不僅僅依賴於是否有可見的身體損傷。委員會的案例強調了對證據進行全面評估的重要性，並指出即使沒有明顯的身體損傷，其他類型的證據也可以被接受，以支持意外事故的發生。因此，保險公司在處理索賠時，應採取更廣泛的視角，考慮所有相關因素，以確保公平公正地處理每一起索賠。

根據香港保險業監管局的指引和IIQE考試大綱，保險公司在處理理賠時，必須遵守公平、誠實和透明的原則。個案中，即使保險條款有時間限制，保險公司也應考慮延遲通知是否對其調查造成了實質損害。如果沒有造成損害，僅僅因為超過了時間限制而拒絕理賠可能是不合理的。此外，保險公司應清楚地向投保人解釋保險條款，特別是關於意外傷害的定義和除外責任的範圍。如果投保人對條款的理解與保險公司的解釋存在差異，保險公司應考慮投保人的合理期望。在意外事故的定義中，需要考慮事件是否是不可預見和突發的。對於除外責任條款，保險公司應明確指出哪些活動或情況不在保障範圍內。因此，在評估理賠時，需要綜合考慮保險條款、事故的性質、投保人的行為以及保險公司是否受到了損害。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

資本贖回保險是一種在特定期限結束時提供一筆資金的合約，目的是為了替換資本，例如，債券到期需要償還。它與人壽保險無關。第一類退休計劃管理是指提供擔保資本或回報的團體退休計劃合約。第二類退休計劃管理是指不提供擔保資本或回報的團體退休計劃合約。第三類退休計劃管理是指在退休計劃下提供保險福利的團體合約，但不包括第一類和第二類。意外保險通常被保險從業者稱為個人意外（和疾病）保險，在發生意外或疾病時提供福利或賠償。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

放棄條款主要出現在海上保險中，指的是在特定情況下，被保險人將保險標的物的所有權轉讓給保險公司，以換取全額賠償。雖然海上保險常見此做法，但在其他財產保險中，保單通常會明確排除放棄條款。重點是被保險物的所有權（或剩餘價值）完全轉讓給保險公司，保險公司可以從其剩餘價值中受益。平均條款是指保險公司期望被保險財產按其全部價值投保。如果沒有，發生損失時，應付金額將按不足額保險的比例減少。自負額是指被保險人不承擔指定金額以下的損失，該金額始終從每次索賠中扣除。免賠額與自負額類似，因為它消除了小額索賠。另一方面，它與自負額的不同之處在於，如果損失超過或達到免賠額（取決於所使用的措辭），則損失將全額支付。保單限額是指保險公司的最高賠償責任，任何超過該限額的損失將不會得到全額賠償。保單條款中也可能存在其他類型的限額，例如單一物品限額和分項限額。

根據保險代理登記委員會（IARB）的規定，代表如未能符合持續專業發展（CPD）的要求，其註冊可能會被暫停。若代表在報告CPD時數上作出虛假聲明，IARB可能會撤銷其註冊一段時間，並要求該代表在重新註冊時完成所有未完成的CPD時數。此外，如代表未能應IARB的要求提供符合CPD計劃的證明，其註冊也可能被撤銷一段時間，且未提供證明前，未來的註冊申請將不被處理。因此，所有陳述均正確。

Therefore, all of the above statements are correct

根據《保險業條例》，委任保險代理人在處理保險合約的發出及相關業務時，被視為保險公司的代理人，保險公司需對其行為負責。因此，保險公司對委任保險代理人在相關交易中的作為或不作為承擔責任。香港保險業聯會（HKFI）發布的《保險代理人管理實務守則》經保險業監管局（IA）批准，具有重要的法律和專業意義。

因此，保險公司對委任保險代理人的行為負責，而《保險代理人管理實務守則》由香港保險業聯會發布。. Therefore, statements I, II and IV are correct.

根據香港《保險公司條例》，保險業監管局（現為保險業監管局）擁有多項干預權力，以保障保單持有人的利益及維持金融穩定。這些權力包括但不限於：

I. 正確。保險業監管局有權對經營不善或財務狀況不佳的保險公司施加限制，例如限制其承保新業務或轉移資產。
II. 正確。在極端情況下，為保障保單持有人的利益，保險業監管局有權清盤保險公司。
III. 錯誤。雖然保險業監管局可以指示保險公司採取糾正措施，但直接管理保險公司的日常運營並非其主要職責。監管局更傾向於要求公司自行改善。
IV. 錯誤。保險業監管局的干預權力主要針對保險公司本身，而非直接針對個別保險代理人。對保險代理人的監管通常由保險代理登記委員會（IARB）或其他自律組織負責，最終將由保險業監管局直接監管。

因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港保險業監管局的要求，保險合約必須基於最大誠信原則。如果違反此原則，受害方（通常是保險公司）可以採取某些補救措施。其中一種補救措施是在合理時間內撤銷整個合同，從保單生效之日起生效。一般而言，除非被保險人或其代理人存在欺詐行為，否則先前在不知情的情況下支付的保費（和索賠）通常可以退還。此外，在欺詐或疏忽的虛假陳述的情況下，原則上可以通過侵權行為提起損害賠償訴訟。保險公司可以放棄違約行為，在這種情況下，合同將具有追溯效力。重要的是，如果違反最大誠信原則，保險公司不能選擇拒絕支付特定索賠，將保單視為在剩餘保險期內有效，並保留部分或全部已付保費，因為撤銷合同的一部分不是可用的補救措施。

案件7描述了一位巴士司機因緊急煞車避免碰撞而導致背部受傷的案例。保險公司拒絕賠償，因為沒有明顯的瘀傷或傷口，且該司機過去五年內已因下背痛請假超過100天。投訴委員會考慮到該司機的病史，認為沒有足夠的證據表明其背部問題是由意外引起的，因此支持保險公司的決定。這表明，在評估意外事故索賠時，個人的病史可能會被考慮在內。

案件8涉及一名卡車司機在中國大陸發生的交通事故中喪生。保險公司以保單中的除外條款為由拒絕支付意外死亡賠償金，該條款明確排除因違反法律直接或間接、全部或部分造成的任何損失。投訴委員會認為，警方報告的內容缺乏目擊者或環境證據的支持，因此對其真實性表示懷疑。此外，委員會採用目的性方法解釋「違反法律」，認為其指的是具有故意性質的犯罪行為，而非僅僅違反交通規則。因此，委員會裁定支持索賠人並給予死亡賠償金。這突顯了在解釋除外條款時，保險合同的意圖至關重要。

案件9涉及一名摩托車乘客在交通事故中喪生。保單中規定，對於因參與危險活動（包括但不限於摩托車）直接或間接導致的任何意外死亡，不予支付賠償金。這表明保單明確排除了摩托車事故造成的死亡賠償。

因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港保險業監管局的要求，保險合約必須基於最大誠信原則。如果違反此原則，受害方（通常是保險公司）可以採取某些補救措施。其中一種補救措施是在合理時間內避免整個合同，從政策開始生效時起算。如果投保人或其代理人存在欺詐行為，則通常會退還先前支付的保費（和索賠），除非存在欺詐性違約。因此，保險公司可以選擇在發現違反最大誠信原則時取消保單，但如果投保人沒有欺詐行為，則必須退還保費。

根據學習筆記的介紹，香港旅遊保險實務包含多種保險，各保險條款差異大。學習重點在於了解本地市場常見的做法。案例分析有助於理解，但案例裁決基於具體事實和保單條款。保險索償投訴委員會（ICCB）的投訴委員會，有權在裁決時超越保單條款的嚴格解釋，並參考《保險公司操守守則》的預期標準，特別是關於索償的第三部分。

根據《保險代理人實務守則》，註冊人士在協助填寫建議書或申請書時，必須避免影響潛在投保人，並清楚說明答案或陳述由其本人負責。此外，註冊人士需要向潛在投保人解釋欺詐、不披露和不準確的後果，並提請他們注意表格上的相關聲明。這些措施旨在確保投保人充分了解其責任，並作出知情的決定。因此，註冊人士的首要任務是提供清晰的資訊，並避免任何可能導致誤解或不當影響的行為。

根據保險代理登記委員會（IARB）的規定，當其知悉任何可能涉及違反《守則》或使註冊人士不適合繼續擔任註冊人士的事項或投訴時，IARB可採取多項行動。首先，IARB可以自行調查該事項或投訴，或者將其轉介給主事人或註冊人士進行調查。如果轉介給主事人或註冊人士，則他們必須盡快且勤勉地進行調查，並在IARB要求的期限內報告進度和調查結果。如果IARB認為該事項或投訴一旦證實，可能會採取紀律或其他行動，則必須給予相關人士和可能受不利影響的主事人或保險代理人申述的機會。在考慮所有申述後，如果IARB認為確實存在違規行為或相關人士不適合繼續註冊，則可以採取紀律或其他行動，例如發出譴責、暫停或終止委任，或採取其他適當的行動，包括要求退還保費。此外，IARB必須向受紀律或其他行動影響的各方發出通知，說明行動及其理由。如果主事人或註冊人士未能遵守IARB的要求，IARB可以向保險業監管局（IA）報告，並對未遵守者採取進一步的紀律或其他行動。註冊人士和主事人必須遵守IARB發出的任何與調查或程序有關的指示。IARB有權根據具體情況調整程序。

《保險業條例》（香港法例第41章）是規管香港保險業的主要法例。此條例的前身為《保險公司條例》（第41章）。隨著《2015年保險公司（修訂）條例》的相關條文於2017年6月26日生效，《保險公司條例》（第41章）更名為《保險業條例》（第41章）。根據此條例，保險業務分為長期業務和一般業務。長期業務主要涉及人壽保險合約，而一般業務則包括其他類型的保險，例如旅遊保險、汽車保險等。條例對保險公司的註冊、償付能力、業務行為等方面均有嚴格規定，旨在保障投保人的利益，並促進保險業的穩健發展。保險代理人及經紀亦受此條例規管，須符合相關的專業要求及操守標準。因此，了解《保險業條例》對於從事保險業務的人員至關重要。

根據香港保險業監管局的規定，保險公司需要維持一定的償付能力準備金，以確保其有足夠的資產來履行其負債。對於同時經營一般業務和長期業務的保險公司，最低實繳資本要求為2000萬港元。償付能力準備金的計算基於保費收入和未決賠款，以較高者為準，並受到最低金額的限制。因此，同時經營一般業務和長期業務的保險公司，其償付能力準備金的最低金額受到多重因素的影響，包括業務類型和監管要求。

根據保險業監管局（IARB）的指引，任何人士在未經IARB正式註冊前，不得以保險代理的負責人或技術代表的身分自居。此規定旨在確保所有從業人員均符合適當的資格和註冊要求。若違反此規定，可能會影響相關負責人、技術代表或保險代理的適當性評估。對於僅從事限制範圍旅遊保險業務的註冊人士，他們必須遵守持續專業發展（CPD）的要求，每年需完成指定的CPD時數，以維持其專業資格。此舉有助於提升服務質量和專業水平，確保消費者權益。

保險除了直接的保障功能外，還能帶來一些間接的益處。首先，保險業的發展創造了大量的就業機會，從保險銷售人員到核保、理賠等各個環節都需要人力。其次，保險資金的運用可以促進經濟發展，保險公司將保費收入投資於各個領域，為經濟建設提供資金支持。此外，保險通過風險管理，有助於減少意外事故和損失的發生，從而降低社會總體的經濟損失。儲蓄功能雖然是某些保險產品的特性，但並非保險的主要或次要利益。

因此，聲明 (i) 並不完全準確，因為並非所有保險都主要作為儲蓄工具。聲明 (ii) 是正確的，因為保險業確實提供了大量的就業機會。聲明 (iii) 是正確的，因為保險投資有助於經濟發展。聲明 (iv) 也是正確的，因為保險通過風險管理可以減少事故和損失。

因此，只有聲明 II、III 和 IV 是正確的。. Therefore, statements II, III and IV are correct.

根據香港保險業監管局的規定，彌償是指對保險損失的精確財務補償，不多也不少。在財產保險中，保險公司可以通過現金支付、修理、更換或恢復原狀等方式提供彌償。如果受損標的物有殘餘價值（即殘值），則在提供彌償時必須考慮該價值。殘值的處理方式可以是從應支付給被保險人的金額中扣除殘值，或者保險公司全額支付並自行處理殘值。在評估損失金額時，必須將殘值納入考量，以確保被保險人獲得精確的財務補償。

根據《保險公司條例》（第41章）及其附屬法例，香港保險業的監管框架旨在保護保單持有人的利益，並維持金融穩定。註冊條例要求所有保險中介人，包括旅行保險代理人，都必須向保險代理登記委員會（登記委員會）註冊。此註冊確保代理人符合一定的專業標準和道德規範，從而提高服務質量和客戶保障。

個案分析：
* 個案19：醫療費用保障通常要求疾病在香港境外發生。此案例強調了保單條款中關於保障起始時間和地點的嚴格定義。
* 個案20：即使保單總體上在離開住所後生效，醫療費用保障可能特別規定傷害必須在香港境外發生。此案例突顯了理解保單中不同條款的重要性。
* 個案21：即使症狀在返回香港後才出現，如果醫學證據表明疾病在旅行期間已感染，保險公司仍可能接受索賠。此案例展示了保險公司在評估索賠時考慮潛伏期的做法。
* 個案22：即使沒有立即就醫，只要有證據表明事故發生在香港境外，保險公司也可能接受索賠。此案例表明保險公司在缺乏即時醫療記錄的情況下，如何依賴其他證據。

因此，所有以上陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據保險代理登記委員會（IARB）的持續專業發展（CPD）指引，如註冊人士未能符合CPD要求，其註冊可能會被暫停。作為初步措施，IARB通常會暫停其註冊三個月。重新註冊時，該人士需要完成所有未完成的CPD時數。如果註冊人士在報告CPD時數時作出虛假聲明，IARB通常會暫停其註冊十二個月作為初步措施。同樣，重新註冊時，該人士需要完成所有未完成的CPD時數。如果註冊人士未能應IARB的要求提供符合CPD計劃的證明，IARB將決定暫停其註冊的時間。除非該人士能提供合規證明，否則其未來的註冊申請將不被處理。因此，未能符合CPD要求可能導致註冊被暫停，並且需要完成所有未完成的CPD時數才能重新註冊。

根據《保險業條例》第77(1)條，未獲委任的保險代理人招攬保險業務屬於違法行為。若知情人士未阻止該行為，則可能構成協助及教唆犯罪。保險中介人應熟悉相關法例，以避免參與任何非法活動。在此情境下，趙小姐明知黃先生並非乙保險公司的委任保險代理人，卻未阻止其招攬業務，此舉可能構成協助及教唆犯罪。

根據香港保險業監管局的指引及相關案例，意外的定義通常是指不可預見及非自願的事件。案例中，消防員因工作受傷，雖然無法繼續擔任消防員，但仍具備從事其他工作的能力，因此不符合完全及永久殘疾的嚴格定義。另一案例中，受保人明知參與鬥毆可能受傷，其受傷不被視為意外。再者，因手術導致的後遺症，如案例中的失明，若在手術前已知風險，則不屬於意外。最後，即使沒有明顯外傷，若有充分證據證明意外發生，仍可能獲得賠償。因此，意外保險理賠的關鍵在於證明意外的發生，以及該意外是不可預見及非自願的。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據保險投訴委員會的案例，投保人有義務披露其已知或應知的重大事實。重大事實是指可能影響保險公司核保決定的事實。如果投保人未能披露重大事實，保險公司有權拒絕理賠甚至解除保單。然而，並非所有未披露的事實都構成重大不披露。事實的「重大性」取決於其是否足以影響核保人的決定。如果未披露的事實對核保決定沒有實質影響，則保險公司拒絕理賠可能被認為過於嚴厲。在評估是否構成重大不披露時，保險投訴委員會會考慮個案的具體情況，包括未披露事實的性質、投保人的認知程度以及保險公司的核保實務。本案例強調了投保人在投保時誠實披露的重要性，以及保險公司在處理理賠時的公平性。

風險管理涉及識別、量化和處理各種類型的風險，包括純風險和投機風險。風險避免是指通過不讓自己暴露於危險中來消除某種類型損失的機會。風險轉移是指尋找另一方承諾事先承擔某人面臨風險的後果。風險融資是一種計劃，旨在最大限度地減少未來損失事件對組織的影響，使用風險承擔、保險以外的風險轉移、自保和保險等工具。

根據《保險代理人實務守則》，保險公司集團是指公司之間存在「附屬公司」和「控股公司」關係，或它們是另一家公司的附屬公司。「附屬公司」和「控股公司」的含義由《公司條例》第2(4)-(7)條賦予。香港保險業聯會是香港主要的市場機構，代表香港大多數的認可保險公司，旨在促進和提升保險公司和再保險公司在香港的業務利益，並建立消費者對保險業的信心。保險索償投訴局由所有在香港承保個人保險的認可保險公司組成，主要職能是處理個人保單持有人就個人保險提出的索償投訴。保險代理登記委員會由香港保險業聯會設立，負責登記保險代理人，並根據《保險代理人實務守則》處理針對保險代理人的投訴。

根據香港保險業監管局的指引和IIQE考試的要求，保險公司在處理理賠時，必須嚴格按照保單條款進行。當保單明確列出某些除外責任時，保險公司有權拒絕賠償。例如，若保單條款明確指出因參與特定活動（如駕駛電單車）而導致的意外不在承保範圍內，即使被保人只是乘客，保險公司仍可能拒絕賠償。此外，保險公司通常要求被保人在指定時間內通知意外事故，延遲通知可能會影響保險公司的調查，從而導致拒賠。最後，個人意外保險通常要求意外事故是直接和唯一的導致死亡或傷殘的原因，如果死亡或傷殘是由疾病或其他非意外因素引起，保險公司也可能拒絕賠償。在戰亂地區發生的意外，保險公司會仔細評估意外是否直接由戰爭引起，如果意外與戰爭無關，則不適用除外責任。

放棄條款常見於海上保險，指的是在特定情況下，被保險人將保險標的物的所有權轉讓給保險公司，以換取全額損失賠償。雖然海上保險中常見，但在其他財產保險中，保單通常會明確排除放棄條款。重點在於，保險標的物（或其殘餘部分）完全移交給保險公司，保險公司可以從其殘餘價值中獲益。平均條款意味著保險公司期望被保險財產按其全部價值投保。如果沒有，發生損失時，應付金額將按不足額保險的比例減少。免賠額是指被保險人不承擔特定金額以下的損失，該金額將從每次索賠中扣除。特許經營權類似於免賠額，因為它消除了小額索賠。另一方面，它與免賠額的不同之處在於，如果損失超過或達到特許經營權（取決於所使用的措辭），則損失將全額支付。保單限額是指保險公司的最高賠償責任，任何超過該限額的損失將不會得到全額賠償。保單條款中也可能存在其他類型的限額，例如單一物品限額和分項限額。