卷二 一般保險

約定價值保險主要用於難以確定實際價值的物品，例如珠寶和古董。在全損的情況下，保險公司會按照約定的價值進行賠償，而無需考慮物品在損失發生時的實際價值。對於部分損失，則仍然按照實際損失進行賠償。這種安排可以為投保人提供更大的確定性，避免在索賠時產生爭議。

根據個人意外保險的條款，永久完全傷殘通常會獲得保單規定的主要保險金額的100%賠償。永久局部傷殘的賠償金額則根據受傷程度按比例計算。臨時完全傷殘的賠償通常以每周津貼的形式支付，而臨時部分傷殘的賠償金額通常低於臨時完全傷殘。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

ICC(A)、ICC(B)和ICC(C)均包含一些除外責任。

聲明I是正確的。根據《香港保險業條例》，由於受保人的故意不當行為造成的損失不在承保範圍內。

聲明II是正確的。預期損失，如磨損、正常重量損失等，通常不在承保範圍內。

聲明III是正確的。由於包裝不充分造成的損失，考慮到旅程和貨物的性質，通常不在承保範圍內。

聲明IV是正確的。由於固有缺陷造成的損失，即因受保貨物本身的質量引起的損害（例如，變質的肉或魚，變酸的葡萄酒等），通常不在承保範圍內。

因此，以上所有聲明均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

關於個人意外保險的索賠，如果被保險人的受傷是由於其自身故意行為的自然結果，則該受傷不屬於「意外」造成的。即使保單包含除外條款，例如「違反法律」，保險公司也需要提供充分的證據來支持其拒賠的理由。如果證據不足，則應以受益人的利益為考量。此外，法院或投訴委員會可能會採取目的性方法來解釋保單條款，特別是除外條款，將其理解為意圖性的犯罪行為，而非單純的違規行為。因此，聲明I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

保險合約中的條款可根據其生效時間分為三類：合約先決條件、合約後續條件和責任先決條件。合約先決條件是指合約生效前必須遵守的條款，例如失實陳述條款。合約後續條件是指在保單有效期內發生的某些事件需要通知並取得同意，例如人身意外保險中，被保險人職業的變更。責任先決條件是指如果違反該條款，不會使整個合約失效，但會使特定索賠無效，例如明確聲明如果違反通知條款，被保險人將喪失其權利的通知條款。因此，只有陳述II和III是正確的。. Therefore, statements II and III are correct.

在評估個人意外保險的索賠時，保險公司需要仔細審查事故的性質和傷勢的程度。如果受保人因意外受傷而導致暫時完全喪失工作能力，通常會獲得相應的賠償。然而，如果受保人僅部分喪失工作能力，則賠償金額可能會有所不同。重要的是，保險公司需要根據醫療證據和受保人的工作性質來判斷受保人是否能夠履行部分工作職責。如果受保人的傷勢僅符合暫時部分喪失工作能力的定義，則保險公司的賠償方案應以此為基礎。此外，意外的定義在個人意外保險中至關重要。保險公司通常會要求受保人提供證據，證明其受傷是由意外事故直接導致的，並且沒有其他潛在原因。如果傷勢是由於手術等可預見的後果造成的，則可能不符合意外的定義。在處理索賠時，保險公司還需要考慮受保人身體上是否有明顯的傷痕或損傷。如果沒有明顯的外部跡象，保險公司可能會要求提供額外的醫療證據，以支持索賠。總之，保險公司在處理個人意外保險索賠時，需要綜合考慮事故的性質、傷勢的程度、意外的定義以及受保人提供的證據，以確保公平合理的賠償。

根據僱員補償條例，僱主有法定責任為其僱員購買僱員補償保險，以承擔僱員因工受傷或死亡的賠償責任。此責任不論僱主是否有過失，均須承擔，屬於一種嚴格責任。僱員補償保險旨在保障僱員在受僱期間因工作意外所致的傷亡。因此，陳述 I 正確。

一般而言，第三者責任保險不包括被保險人自身財產的損失或損壞。這是為了避免被保險人通過保險索賠來彌補自身財產的損失。因此，建築工程一切險的第二部分通常不包括被保險人財產的損失，陳述 II 正確。

“索賠發生制”保單僅承保在保單有效期內或指定延續期內提出的索賠。這意味著，如果索賠在保單過期後提出，即使事故發生在保單有效期內，保險公司也不會承保。這種做法旨在縮短保險公司的潛在責任期限。因此，陳述 III 正確。

因此，所有以上陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

盜竊保險旨在承保因盜竊或企圖盜竊造成的保險標的損失或損壞。保單通常包括因盜賊強行進入或離開保險場所而對保險場所造成的損壞。盜竊保險通常要求在支付任何索賠之前，保險場所的安全防禦必須被破壞，例如強行破門或破窗。員工盜竊屬於忠誠保證保險的範疇，通常不在盜竊保險的承保範圍內。火災造成的損失通常也不在盜竊保險的承保範圍內，即使盜賊縱火以銷毀盜竊證據。如果存在不足額保險的情況，通常會適用比例分攤條款。盜竊保險單通常會附加保證條款，例如對特定安全裝置或措施的要求。因此，只有陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據保險索償投訴委員會的案例，保險公司拒絕賠償的關鍵在於判斷受保人的疾病是否在保單生效前已存在徵兆或症狀。委員會考慮到腫瘤的大小，認為它不可能在保單生效後短短10天內形成。因此，即使受保人在保單生效後才被診斷出癌症，但如果證據顯示該疾病在保單生效前就已存在，保險公司有權拒絕賠償。本案例強調了確定疾病確切發病日期的困難性，以及保險公司在處理此類索賠時需要仔細評估所有相關因素。

根據普通法，受保人在損失發生後的責任包括與保險公司合理合作、盡可能減少損失、不損害保險公司的權利（例如，殘值或代位求償權），以及不得有任何形式的欺詐行為。保單條款通常會詳細說明這些責任，以確保受保人了解其義務，並可能修改法律立場以利於保險公司或受保人。因此，在損失發生後，受保人有責任避免損害保險公司的代位求償權。

投保申請書，又稱要保書，是投保人向保險公司提出投保意願的書面文件，是保險公司評估風險、決定是否承保的重要依據。道德風險涉及被保險人的誠實度和品行，例如故意誇大損失以獲取更多賠償。有形風險是指可以客觀衡量的風險，例如建築物的結構缺陷。保險憑證是在保單正式簽發前，保險公司提供的臨時證明文件，具有法律效力，通常包含取消條款，並在保單簽發後失效。個人保險通常使用更簡單易懂的語言，以便消費者理解保單條款。默示保證並未明確寫在保單中，但根據法律或行業慣例推定存在，例如船舶的適航性。要保人在投保時所作的陳述，必須在重要事項上實質上真實，不得故意隱瞞或虛報。保險憑證通常會被正式的保單取代，且常用於證明強制保險的存在。

因此，選項(a)正確。. Therefore, statements I and IV are correct.

根據香港保險業監管局的指引和相關法例，一般汽車保險條款中，若因使用較新的零件而提升了車輛的價值或使用年限，保險公司可能會要求被保人承擔一部分的「增值」費用。這是因為保險的目的是使被保人在事故後恢復到與事故前大致相同的財務狀況，而非使其因事故而獲利。因此，若更換零件顯著提升了車輛的價值，被保人可能需要支付一部分費用。如果保單條款明確列出不承擔折舊，保險公司向被保人收取增值費用的做法是合理的。增值費用的計算方式可能因保險公司而異，但通常會考慮車輛的年份、里程數以及更換零件所帶來的價值提升。在處理增值費用時，保險公司應保持透明，並向被保人清楚解釋計算依據。被保人有權要求保險公司提供詳細的評估報告，並在必要時尋求獨立的專業意見。若對保險公司的處理方式有異議，被保人可以向保險投訴委員會提出申訴。因此，保險公司要求被保人承擔增值費用的做法，在符合相關法規和保單條款的前提下，是合理的。

道德風險是指被保險人的態度、行為和舉止，以及其他可能與風險相關的人（例如家庭成員和僱員）的特徵。不良的道德風險可能表現為：(i) 不誠實，極端形式即為欺詐；(ii) 粗心大意，容易造成損失或事故；(iii) 不合理，即使一個人誠實，也可能因固執己見和不靈活而造成大問題；(iv) 社會行為，例如破壞公物和社會騷亂。因此，評估風險時，不僅要考慮物理因素，還要考慮人的因素。投保申請表是潛在投保人提交風險詳細信息的實際文件，因此非常重要。保險公司會仔細設計問題，以便在涵蓋核保人需要的所有重要領域的同時，盡可能地「方便使用者」。根據香港法例，保險合約需要以「最大誠信」為基礎，因此擬定投保申請表的問題時必須謹慎。投保申請表通常包括：(a) 投保人的詳細信息，例如姓名、地址和職業；(b) 保險歷史，核保人會想知道是否存在其他現有保險，以及其他保險公司是否拒絕投保或施加特殊條款；(c) 損失/索賠歷史；(d) 投保人的估值，包括保險金額。核保人可以通過多種方式和來源獲取與擬議風險相關的重要事實的詳細信息，包括：(a) 投保申請表；(b) 專業幫助，例如風險評估和技術專家的報告；(c) 風險調查，即對擬議風險進行現場檢查。因此，所有陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

車輛保險的保費釐定會受到多種因素的影響。車輛的用途是其中一個重要因素，如果私家車主要用於商業用途，其風險會高於僅用於社交和家庭用途，因此保費也會相應提高。引擎容量也會影響保費，通常引擎容量越大，風險越高，保費也越高。車主估計的車輛價值也會影響保費，因為這會影響保險公司在車輛損壞或遺失時需要賠償的金額。標準墊底費是指在索賠時，被保人需要自行承擔的金額，這通常適用於財產保障，例如被保人自己的車輛的保險。因此，所有陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據保險投訴委員會的案例和一般保險原則，即使投保人延遲通知索賠，如果情況簡單且與投保人提供的陳述一致，且保險公司能夠核實損壞程度，投訴委員會可能會給予投保人利益，並裁定保險公司支付維修費用。然而，如果延遲通知損害了保險公司調查索賠的能力，且保單明確規定了索賠通知的時限，則保險公司有權拒絕索賠。在強制性保險業務中，延遲報告事故可能不會使保險公司拒絕滿足有效的第三方索賠，但可能會導致某些條款和追償權條款的應用。因此，保險公司在評估索賠時，需要考慮延遲通知的原因、損害程度、保單條款以及是否對保險公司的調查造成了實質性損害。

公司公開聲明對公司具有極其重要的說服力，既是既定意圖的標準，也是衡量績效的標準。這些聲明通常包括對質量和服務的承諾、對高專業標準的奉獻、對效率和高商業道德的承諾，以及公平和及時處理索賠的承諾。客戶服務標準的具體細節因不同的保險公司而異，但通常包括識別客戶需求、保密和合規、提供所需的保險範圍以及及時提供保險文件。保險公司還可能提醒被保險人和保險中介人某些義務，包括披露要求、保費支付義務以及遵守業務守則。公司對政策聲明中表達的承諾將由內部審計人員監控。公司將非常重視這一責任，因為任何聲明標準的失效都很重要。公司承諾的履行受到保單持有人和公眾、行業協會和政府的實際或潛在監控。因此，以上所有陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

約定價值保險通常用於難以確定實際價值的物品，例如珠寶或古董。在全損的情況下，保險公司會支付約定的價值，而無需考慮物品在損失發生時的實際價值。對於部分損失，則按照嚴格的賠償原則進行賠償，即僅賠償實際損失金額。全險保單承保所有可能的意外損失或損壞原因，除非保單明確排除。

關於一般保險的保費支付與保障生效，普通法立場認為，除非合約另有規定，否則保費支付並非保障生效的先決條件。即使保費未支付，合約仍然可能存在，保險公司在有效索賠發生時仍需支付賠償，但同時保留追討保費的權利。保單條款可能有所不同，有些保單明確規定保障以收到保費為條件，而另一些保單可能要求投保人「已支付或同意支付」保費。投保人過去支付保費的行為可能構成當前同意支付保費的協議。支付給保險中介人的保費是否構成支付給保險公司，取決於誰授權收取或支付款項。如果保險公司授權保險中介人收款，或投保人授權保險中介人向保險公司付款，則視為已支付。根據《保險公司條例》，保險公司在特定情況下對其委任保險代理人的行為負有轉承責任，且不得排除或限制此類責任。因此，僅陳述I和II是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

僱員補償援助計劃旨在確保僱員在因工受傷或死亡時能獲得應有的賠償。此計劃的資金主要來自向僱主徵收的僱員補償保險費附加費。當僱主未能履行其僱員補償責任時，例如沒有購買僱員補償保險或保險公司無力賠償，此計劃便會介入，向受影響的僱員提供援助。此計劃的目的是為了履行強制性僱員補償保險的意圖，確保僱員不會因為僱主的疏忽而失去應有的保障。因此，僱員補償援助計劃的主要資金來源是僱員補償保險費的徵款。

業務中斷保險（Business Interruption Insurance），也稱為間接損失保險（Consequential Loss Insurance）或利潤損失保險（Loss of Profits Insurance），旨在彌補企業因財產損失事故導致的利潤損失。保險理賠金額的計算通常需要專業會計師的協助，通過比較事故發生後的賠償期與去年同期（未受事故影響）的收入等數據，並進行必要的趨勢調整，例如考慮市場競爭加劇或非因事故導致的疫情爆發等因素。全險（All Risks Insurance）承保所有未明確排除的意外損失或損壞，除非保險公司能證明存在除外責任，否則必須承擔賠償責任。全險通常不包括必然發生的損失，如磨損、折舊，以及缺乏日常維護導致的損失，如光照、蟲害和天氣條件造成的損失。此外，戰爭和核風險也是常見的除外責任。如果保險包含未明確列明的項目，則很可能適用平均條款；如果每個項目都有各自的保額，則通常不適用平均條款。全險保費通常基於保額和地理區域的不同費率計算，全球範圍的保險費用自然最高。全險適用於多種類型的保險，主要涉及個人擁有的個人財產，但商業財產的全險也變得非常普遍，尤其是在大型客戶中。對於高價值物品，通常採用約定價值保險，即在發生全損時，按照約定的保額進行賠償，而無需考慮實際價值，但前提是需要進行初步的獨立專業估值。

保險合約中的條款可根據其生效時間分為三類：合約先決條件、合約後續條件和責任先決條件。合約先決條件是指合約生效前必須遵守的條款，例如失實陳述條款。合約後續條件是指在保單有效期內發生的某些事件需要通知保險公司並獲得同意，例如在個人意外保險中，被保險人更改職業。責任先決條件是指違反該條款不會使整個合約失效，但會使特定索賠無效，例如明確聲明如果被保險人違反通知條款將喪失其權利的通知條款。因此，如果投保人未能遵守保單中的某項條款，而該條款被明確列為責任先決條件，則保險公司可能會拒絕賠償。

道德風險是指被保險人的態度、行為和舉止，以及其他可能與風險相關的人（例如家庭成員和僱員）的特徵。不良的道德風險可能表現為不誠實（極端情況下是欺詐）、粗心大意（容易造成損失或事故）、不合理（即使誠實，也可能因固執己見和不靈活而產生問題）以及不良的社會行為（例如，故意破壞和社會騷亂）。因此，評估道德風險需要考慮這些主觀因素。

投保申請表是潛在投保人提交風險細節的文件，對保險公司至關重要。申請表通常包含以下信息：投保人的詳細信息（姓名、地址、職業等，這些信息可能影響實際風險，並且用於識別和溝通）、保險歷史（是否存在其他保險、其他保險公司是否拒絕承保或提出特殊條款）、損失/索賠歷史（對當前申請具有明顯的重要性）以及投保人的估值（包括保險金額，代表保險公司的最大責任，也是保費計算的基礎）。

核保人可以通過多種方式和來源獲取與擬議風險相關的重要事實的詳細信息，包括投保申請表、專業幫助（例如，風險評估和技術專家報告）以及風險調查（對擬議風險進行現場檢查）。

聲明I正確：道德風險涉及被保險人的行為和態度，可能導致損失。
聲明II正確：投保申請表旨在收集關於風險的重要信息，以供核保人評估。
聲明III正確：核保人可以通過投保申請表、專業幫助和風險調查等多種方式獲取重要事實。

因此，所有上述聲明均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

優質的客戶服務對於保險公司的成功至關重要。如果保險公司忽視客戶服務，可能會面臨多重負面後果。首先，客戶可能會因為不滿意的服務而轉向其他公司，導致業務流失。其次，保險中介人（如代理和經紀）需要對其合作的保險公司有信心，如果保險公司服務不佳，中介人可能不願推薦其產品，從而失去中介人的支持。再者，不良的服務會損害保險公司的市場聲譽，影響公眾對其誠信和效率的信任。最後，政府有責任保護市民的福祉，如果保險公司服務欠佳，可能會引起政府的關注，甚至導致政府介入監管。因此，保險公司必須重視客戶服務，以避免這些負面影響。

玻璃保險通常不承保戰爭和類似風險，核風險等。商業玻璃上的裝飾，如文字或圖片，如果需要承保，必須在保單中明確註明。此外，公共場所的玻璃在罷工、暴動等事件中特別容易受損，這些風險通常被玻璃保險排除在外，需要考慮是否可以擴展玻璃保險或火險以覆蓋這些風險。現金保險的保障範圍包括現金在不同地點的損失，以及因盜竊造成的保險箱和金庫的損壞。保單可能要求現金存放在安全的地方，並限制非工作時間的保障。

在船舶保險中，存在一些標準除外責任和特殊條款。

聲明 I 是正確的。戰爭、核風險等是船舶保險的標準除外責任，但戰爭風險保險可以單獨購買或在同一船體保單上購買。

聲明 II 是不正確的。船舶保險通常設有免賠額，但全損或推定全損的情況下，免賠額不適用。這與其他保險類別的慣例不同。

聲明 III 是正確的。船舶保險的保費很大程度上取決於被保險人的索賠經驗。即使是同一艘船，在不同的所有權或管理下，保費也可能大不相同。

聲明 IV 是不正確的。遊艇條款通常包括特定危險的承保範圍，例如海難、火災、閃電、爆炸和地震。但通常不包括舷外機掉落或落水、個人物品、消耗品、漁具等。

因此，只有聲明 I 和 III 是正確的。. Therefore, statements I and III are correct.

免賠額和特許權在保險中扮演不同的角色。免賠額是指在保險公司賠償之前，被保險人需要自行承擔的損失金額。特許權則是指，如果損失金額達到或超過特定金額（特許權金額），保險公司將全額賠償；如果損失金額低於特許權金額，則不予賠償。保證是投保人對保險公司作出的絕對承諾，違反保證可能會導致保單失效。條件在保險中可能指保單條件或合同條件，合同條件是合同的根本條款，違反合同條件可能導致合同被視為無效。

一般保險合約通常為期一年，因此續保構成一份新合約，保險公司可藉此機會檢視可保性和條款。自合約訂立（或上次續保）以來產生的任何重大信息，都必須披露給保險公司。通常，保險公司和被保險人均無義務續保或接受特定條款。續保的確切條款可供討論和協商，並適用要約和承諾的考慮因素。因此，所有陳述均正確。. Therefore, all of the above statements are correct.

根據香港法例，強制保險證明書的發出是法律要求的，若保險公司未有發出，保險公司及受保人均可能被起訴。在汽車保險中，證明書具有法律重要性，若保單被取消，保險公司必須收回該文件。一般保險的保費計算方式多樣，包括風險分類、風險區分及不同的計算基礎。風險分類是將風險分配到特定類別，並應用預定的平均保費率。風險區分是指區分同一風險類別中個別風險的特徵，並對保費進行調整。不同的保險類別可能有不同的保費計算基礎，例如保額、年度營業額或年度工資單。在一般保險中，保單條款可能規定保費支付是保單生效的先決條件，也可能要求受保人「已支付或同意支付」保費。支付給保險中介人的保費是否構成支付給保險公司，取決於保險中介人是否獲得保險公司授權收款，或受保人是否授權保險中介人付款給保險公司。《保險公司條例》中關於保險公司對其委任保險代理人在規定情況下的行為負有轉承責任的條文，以及禁止保險公司排除或限制該責任的條文，均與此相關。

投保申請書，在香港保險市場上，通常被稱為「申請」。這是保險公司用來收集潛在客戶信息的標準文件，以便評估風險並決定是否提供保險。

道德風險涉及被保險人的主觀行為，可能增加損失的概率，而實質風險則與客觀事實相關，例如建築物的結構或位置。因此，實質風險較少主觀性，更容易通過客觀事實來評估。

保險臨時保單是一種臨時文件，在正式保單發出之前提供保險保障。它通常包含取消條款，並且最終會被正式的保單取代。臨時保單在正式保單簽發前，為投保人提供及時的保障。

「簡明英語」保單條款旨在使保單更易於理解，通常用於個人保險產品，因為這些產品的目標客戶群更廣泛，需要更清晰易懂的語言。商業保險通常涉及更複雜的風險，因此保單條款可能更專業和技術性。

默示保證並未明確寫在保單中，但根據法律或行業慣例被視為有效。它們具有完全的法律效力，並且與明示保證不同，後者必須在保單中明確說明。

在沒有特定合同條款的情況下，投保人就重要事項所作的陳述必須在實質上是真實的。這意味著陳述中的任何不準確之處都不應對保險公司的風險評估產生重大影響。如果陳述存在重大不實，保險公司有權撤銷保單。

保險證明書通常在保單簽發之前提供，作為保險存在的臨時證明。它們通常用於證明強制性保險，例如汽車保險。保險證明書是獨立於保單的文件，通常不包含保單的完整詳細信息。保險證明書最終會被正式的保單取代。

因此，選項 (i) 和 (ii) 是正確的。. Therefore, statements I and II are correct.

根據香港保險業監管局的要求，旅遊保險旨在為旅客提供全面的保障，涵蓋旅途中可能遇到的各種風險。行李遺失或損壞的保障通常以「全險」為基礎，除了賠償實際損失外，還可能包括緊急購買的額外金額。若因受保人或其近親的死亡或疾病等特定情況導致預付的旅遊費用損失，保單亦會提供保障。此外，旅遊保險還包括現金遺失、航班延誤、醫療運送、個人責任以及其他多樣化的保障和服務。然而，保單通常會設有免賠額，且某些情況，如使用汽車造成的責任，可能不予承保。因此，旅遊保險的目的是在旅途中提供財務保障，減輕意外事件造成的損失。